Действующее страховое законодательство устанавливает, что заемщик в обязательном порядке должен застраховать объект залога, то есть саму недвижимость. Однако, финансовые организации для минимизации собственных рисков предпочитают, чтобы клиент осуществил страхование жизни и здоровья при ипотеке, тем самым формируя так называемую юридическую чистоту приобретаемого помещения. Страхование подобного рода кредитов осуществляется в первые 3 года соответствующего договора до момента истечения срока возможного оспаривания сделки. Особенно это касается недвижимости, которая приобретается заемщиком на рынке вторичного жилья.
В случае с предложениями банков о дополнительном страховании жизни, от клиентов практически не поступают отказы. Для незастрахованных заемщиков банки предлагают только программы с заведомо завышенными годовыми ставками, однако клиенты сами понимают, что жизнь может преподнести неприятные сюрпризы, а квартира должна быть в собственности как минимум ближайшие десятилетия.
При наступлении подобного случая клиент банка в обязательном порядке должен уведомить о данном факте саму финансовую организацию. Это обуславливается тем, что все страховые выплаты поступают в банк, а вопрос по их дальнейшим выплатам решается на уровне организации и участвующей страховой компании.
Страховка по ипотеке предусматривает выплату так называемого тринадцатого платежа. Данная сумма равняется уровню ежемесячных выплат по процентам в пользу банка. Сама стоимость страховки будет снижаться в зависимости от оставшегося срока кредитования.
Стоит отметить, что общий размер дальнейших страховых платежей предугадать довольно сложно, потому что приобретенная недвижимость стареет.
Стоит сразу отметить, что высокое положение страховых компаний в официальных рейтингах не отражает всю полноту картины и не служит гарантией их состоятельности. При выборе страховой организации ее будущий клиент должен узнать о наличии актуальной лицензии на страховую деятельность и ознакомиться с открытыми финансовыми отчетами.
Также стоит с особой осторожностью относиться к разнообразным льготным и дисконтным программам. При выборе наиболее выгодной страховой компании стоит помнить, что многие организации являются партнером только определенных банковских структур.
Среди наиболее привлекательных страховых фирм стоит выделить следующие:
Ипотечные заемщики отдают наибольшее предпочтение Сбербанку и кредитным продуктам Альфа-Банка, Уралсиба и ВТБ 24 . Страхование жизни для ипотеки является процедурой, которая имеет разные тарифы. Однако, средние процентные показатели по рынку отличаются не сильно. Сама процедура подобного страхования предназначена для защиты имущественных интересов всех участников кредитного договора и является своеобразным разделителем рисков среди всех субъектов отношений.
Процесс страхования ипотечных кредитов непосредственно связан с определенными рисками. Страховка в данных рамках бывает следующих типов:
При покупке жилья в новом доме нужно страховать только жизнь и здоровье, так как у заемщика не возникает непосредственных прав собственности. Раньше банки также требовали страхования финансовых рисков. Но на данный момент подобная практика не применяется. Именно поэтому в новом доме купить квартиру в кредит достаточно сложно. Это обуславливается тем, что средства выделяют только те финансовые организации, которые непосредственно участвуют в финансирование строительства жилья.
При покупке земельного участка имущественное страхование также не предусмотрено. Единственным исключением является соответствующая программа Сбербанка.
Для подобного рода страхования клиентам необходимо пройти обязательную процедуру диспансеризации, но не всем. Так как страховые компании устанавливают индивидуальный лимит, обязательное медицинское обследование лиц, взявших ипотеку, необходимо только при превышении определенной суммы займа.
Таким образом, например, если клиент берет ипотеку на сумму свыше 3 000 000 рублей, то он не должен проходить обследование. Что касается самих финансовых организаций, то в некоторых случаях, в зависимости от наличия соответствующего договора со страховой компанией, они сами настаивают на медицинском освидетельствовании.
Стоит отметить, что страховая компания может незамедлительно отказать в выдаче страховки лицам, у которых имеется смертельное заболевание.
Все расходы по ипотечному договору должны быть рассчитаны исходя из следующих основных факторов:
Соответствующие платежи должны осуществляться раз в год, сумма уменьшается прямо пропорционально оставшейся длительности договора страхования. Общая сумма расходов на страхование может достигнуть размера 1,5% в год от общей суммы на момент выплаты. Стоимость страховых услуг напрямую зависит от возраста, места трудоустройства и результатов диспансеризации клиента. Именно поэтому в каждом случае предлагаются индивидуальные условия страхования.
В большинстве случаев процедура подобного страхования носит обязательный характер. Сам процесс оформления обычно не занимает много времени ни у страховой компании, ни у заемщика, а в некоторых случаях все обязательства могут быть переложены на выдающий кредит банк. Сумма страховки может быть погашена заемными средствами. Каждый заемщик может при желании самостоятельно заняться подобным страхованием, но в данном случае придется заниматься сбором необходимой документации и оплачивать страховой взнос также самостоятельно.
Страхование здоровья и жизни позволит клиенту банка избавить своих родственников от возможных выплат в случае наступления страхового случая по причине смерти или инвалидности. Именно поэтому зачастую банки обязуют заемщикам совершать подобную операцию, всю разницу в расходах сможет погасить страховое агентство.
Стоит отметить, что долговременное сотрудничество со страховым агентством помогает клиенту получить определенные льготы. Понять, какой процент страхование ипотеки после оформления ипотечного договора, можно проконсультировавшись с представителями компании.
Здравствуйте.08.09.2015 брали ипотеку в сбербанке на «Приобретение готового жилья». Заканчивается срок страхования,в договоре прописано:
п.4. Процентная ставка или порядок ее определения — 13,75%
В случае расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья Титульного созаемщика и/ или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличина с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях(сумма,срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличения размера процентной ставки в связи с неисполнением титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья. После предоставления созаемщиками кредитору надлежаще оформленных документов и выполнения условий, предусмотренных п.20 договора, а также предоставления титульным созаемщиком письменного заявления, с даты, указанной кредитором в уведомлении о прянитии положительного решения по его заявлению:
-процентная ставка за пользование кредитором устанавливается в размере 13,75%
п9. Обязанность заемщика заключить иные договора:
1. Договор об открытии счета
2. Договор страхования объекта недвижимости, оформленного в залог всоовествии с 4.4.2. Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной созаемщиками страховой компанией из числа соотвествующих требованиям Кредитора.
3. Договор страхования жизни и здоровья титульного созаемщика на условиях, определяемых выбранной титульным созаемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифы. Титульный созаемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.
Вопрос:
1) Если я не продлю договор страховании жизни и здоровья вправе ли банк поднять процентную ставку по договору(при оформлении нам кредитный специалист сказал что поднимут на 1%)?
2)Могу ли я оформить услугу страхования жизни и здоровья в любой другой аккредитованной компании? (Сбербанке для личного страхования аккредитовано 17 компаний)?первый год страхования был в сбербанке, сейчас не хочу там страховаться
3) Позвонили с банка Сбербанк и сказали что страхование жизни заканчивается и нужно продлить страховой полис,и сказали что по условию договора одну страховку обязательно нужно сделать через них, правда ли это?если в договоре прописано что созаемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании
Где дешевле оформить страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2018 году, и надо ли это делать? Рассмотрим все вопросы, связанные со страхованием жизни при ипотечном кредитовании.
Заключая договор ипотечного кредитования , заемщик сталкивается с условием, содержащимся в тексте договора предоставляемого кредитором ОАО «Сбербанк» , в котором в качестве условия выдачи кредита выдвигается требование о страховании жизни на весь период действия договора. В большинстве случаев заемщику рекомендуется заключить подобный договор с аффилированной со Сбербанком страховой компанией (СК) «Сбербанк Страхование». Информация о возможности застраховать жизнь в других аккредитованных Сбербанком СК либо не предоставляется, либо наталкивается на противодействие со стороны менеджеров, которые выполняют план по дополнительным услугам и не заинтересованы в потери денег головной компанией.
Определяясь, где выгоднее страховать ипотеку Сбербанка, перед визитом в офис, следует зайти на региональный сайт кредитного учреждения и ознакомится со списком аккредитованных компаний, которые страхуют жизнь в связи с заключением договора ипотечного кредитования. В большинстве случаев условия и процентная ставка в этих СК будет отличаться от ставки СК «Сбербанк Страхования» в сторону понижения, а условия страхового покрытия могут оказаться более выгодными.
Количество и наименование аккредитованных компаний Сбербанка ежегодно пересматривается. Где дешевле оформить страхование жизни для ипотеки Сбербанка и какова стоимость в каждом конкретном случае, можно узнать у менеджеров следующих специализированных компаний:
Приведены только наиболее крупные аккредитованные страховые компании Сбербанка по ипотеке , где дешевле всего можно оформить страхование жизни.
Многочисленные жалобы привели к тому, что совместным решением Верховного Суда РФ, Центробанка и ФАС упоминание в тексте договора об обязательном страховании жизни заемщика является незаконным. Оно должно восприниматься как навязывание услуги, чем нарушает ФЗ РФ «О защите прав потребителей».
Поскольку требовать обязательного страхования от клиента Сбербанк не вправе, был найден выход. Отныне оно считается добровольным, и заемщик вправе не страховать жизнь. Отказать на этом условии в выдаче кредита банк не вправе. Но за такой отказ придется платить.
В отношении не застраховавших свою жизнь заемщиков действуют повышенные ставки по кредиту. Обычно это условие называется «+1». Иными словами, к выбранной вами программе ипотечного кредитования Сбербанка добавляется 1% к ставке программы льготного кредитования.
При длительном сроке и значительной сумме предоставляемого кредита лишний 1% оборачивается значительными переплатами.
Особенностью страхования жизни при заключении договора ипотечного кредитования является то, что выгодоприобретателем, в случае наступления предусмотренного договором события, является не сам страхователь, а третье лицо – кредитная организация, то есть Сбербанк.
В случаях:
Сам застрахованный денег по страховым выплатам не получает. Вся сумма страховки уходит на погашение его обязательств перед банком.
Несмотря на такие невыгодные условия, страховка позволяет решать проблемы:
Учитывая длительный срок действия кредитного договора (до 30 лет) полностью исключить вероятность наступления страхового события нельзя. В этом случае договор страхования жизни оказывается очень полезным.
Процентные ставки по рассматриваемому договору зависят от целого ряда обстоятельств, которые выясняются перед заключением договора. В первую очередь менеджер СК оценивает состояние здоровья страхователя. Его возраст и принадлежность к группам риска, в отношении которых в заключении договора либо отказывают, либо заключают его на условиях значительного повышения действующих ставок.
Ко второй группе относятся лица:
Ставки зависят от выбранной страховой компании и «пакета», в который могут включаться как взаимосвязанные риски, так и выбранные страхователем по своему усмотрении.
Например, размер страховки по ипотеке в Сбербанке, при страховании жизни и здоровья в «Сбербанк Страховании», оценивается в 1,99%, связанное с недобровольной потерей работы – в 2,99%, а выбранные самостоятельно параметры – в 2,5%.
Учитывая, что подобные договоры обычно заключаются на срок 1 год и зависят от суммы заемных средств, которые предоставляет банк по ипотеке, страховка при ипотеке в Сбербанке по стоимости выливается в весьма значительные суммы.
Определиться, где самая дешевая страховка жизни для ипотеки Сбербанка, может исключительно сам заемщик.
Иногда отказ от заключения договора страхования с переплатой по процентной ставке ипотечного кредитования Сбербанка оказывается более выгодным, чем заключение договора на льготных условиях с ежегодной выплатой страховых премий СК.
В подавляющем большинстве банков условия кредитования построены таким образом, что клиенты вынуждены страховаться, дабы получить наименьший процент по кредиту. Не исключением является и Сбербанк, где страхование жизни для ипотеки снижает процент по ней на 1%.
Ввиду того, что ипотечное кредитование носит залоговый характер, то имущество, которое приобретает клиент банка, будет находиться в залоге до конца выплаты ипотеки. Поскольку такой вид кредитов обычно выдается на довольно-таки длительные сроки, с недвижимостью или заемщиком может произойти все что угодно. Воздействие внешних факторов, негативно сказывающихся на залоговой стоимости, подчас предвидеть практически невозможно.
Учитывая вышесказанное, понять позицию Сбербанка с навязыванием страхования ипотеки можно. Банк просто-напросто стремится минимизировать риски убытков. Хотя это и увеличивает общие расходы заемщика во время выплаты ипотечного кредита.
Всего Сбербанком используется два вида страховок:
Без страхования объекта недвижимости банк вообще откажется заключать договор. А вот страхование жизни вариативно. Однако, как уже было упомянуто выше, без него процент по ипотечному кредитованию возрастает.
Хотя переплачивать лишнее никому не хочется, задуматься о страховании жизни стоит. Ипотеку по большей части берут на 15-25 лет. За это время здоровье заемщика может ухудшиться, и он уже будет не в состоянии выплачивать необходимую сумму. Соответственно, на плечи родственников ляжет непосильное бремя в виде судебных тяжб и огромных расходов. В том же случае, если на момент ухудшения здоровья или смерти заёмщика страхование жизни активно, то все расходы по выплате ипотечного кредита берет на себя страховая компания.
Ко всему прочему, страхование жизни позволяет получить минимальную процентную ставку. Ее же отсутствие дает банку полное право повысить ставку по ипотеке как на этапе заключения сделки, так и по прошествии определенного времени, что, впрочем, будет указанно в договоре.
Страхование жизни (программа «Защищенный заемщик» от «Сбербанк Страхование жизни» подразумевает под собой выплаты в случае:
Ко всему прочему, существует возможность оформить расширенную страховку, где перечень случаев, при которых страховая компания будет выплачивать за заемщика ипотеку, значительно шире. Стоит ли говорить, что такой вид страховки несет за собой и дополнительные расходы.
Сбербанк предлагает своим клиентам страховать жизнь в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Однако стоит отметить, что существуют и другие аккредитованные Сбербанком страховые компании, список которых будет представлен ниже.
Разные страховые компании предлагают различные условия для страхования жизни. В среднем, для ипотеки в Сбербанке цена варьируется от 0,2 до 1,5 % от суммы задолженности по кредиту. В подавляющем большинстве случаев страховые компании индивидуально подходят к каждому клиенту. Соответственно, сумма страховки при такой системе сильно разнится у разных заемщиков. При расчете стоимости страхования жизни учитываются такие факторы, как возраст, пол, профессия, состояние здоровья и даже вредные привычки.
Указанные в таблице страховые компании участвуют в страховании залогового имущества.
| Название страховой компании | Соглашение со Сбербанком | Информирует банк |
|---|---|---|
| ООО СК «Сбербанк страхование» | + | + |
| САО «ВСК» | + | + |
| ООО СК «ВТБ Страхование» | + | + |
| ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» | + | + |
| АО «СК «ПАРИ» | + | + |
| ООО «Абсолют Страхование» | + | + |
| АО «АльфаСтрахование» | + | + |
| СПАО «Ингосстрах» | + | + |
| СПАО «РЕСО-Гарантия» | + | + |
| ООО «СФ «Адонис» | + | + |
| ООО «СК «Гранта» | + | + |
| ООО «Зетта Страхование» | + | + |
| ООО «СО «Сургутнефтегаз» | + | + |
| Либерти Страхование (АО) | + | + |
| АО «СОГАЗ» | + | + |
| АО «СК «Чулпан» | — | + |
| АО «Страховая бизнес группа» | + | — |
| ООО «СК «Независимая страховая группа» | + | — |
| АО «СК «РСХБ-Страхование» | + | — |
| АО «АИГ» | — | — |
«Информирует Сбербанк» — то есть отправляет электронное письмо о том, что заемщик застраховал залоговое имущество. Никаких дополнительных действий от заемщика при этом не требуется.
«Соглашение со Сбербанком» — страховая компания заключила дополнительное соглашение со Сбербанком. На самом деле заемщик может застраховать залоговое имущество даже в неаккредитованной страховой компании, однако в этом случае Сбербанк будет проверять данную страховую компанию на соответствие требованиям . Такое рассмотрение обычно занимает 20-30 дней.
Также актуальный список аккредитованных страховых компаний на официальном сайте Сбербанка. Что же касается страхования жизни, то здесь список аккредитованных страховых компаний во многом схож и также представлен на сайте Сбербанка. Однако обратите внимание на то, что наличие какой-либо компании в данном списке не гарантирует того, что она будет соответствовать предъявляемым Сбербанком условиям . В связи с этим, перед тем как подписать договор с какой-либо компанией из представленного перечня, следует проверить ее на соответствие требованиям.
Список аккредитованных Сбербанком страховых кампаний, участвующих в страховании жизни для ипотеки:
Естественно, вы можете попробовать застраховать жизнь и в неаккредитованной страховой компании. Но в таком случае Сбербанк будет проверять ее. Проверка, как и в случае со страхованием залогового имущества, займет до 30 дней.
Зачем нужна аккредитация, если Сбербанк все равно проверяет страховые компании? Дело в том, что при страховании жизни или залогового имущества в аккредитованных Сбербанком организациях некоторые вопросы решаются быстрее, а главное, к возникающим проблемам Сбербанк относится лояльнее. Также некоторые страховые компании делают небольшую скидку, если у них заключен договор со Сбербанком.
Политика Сбербанка так или иначе вынуждает большинство заемщиков искать, где дешевле страховать залоговое имущество и жизнь. Однако, однозначно ответить на этот вопрос не представляется возможным ввиду индивидуальных условий для каждого клиента страховой компании. Однако на небольшом примере для ипотеки в 2 млн. рублей можно понять, в какой страховой организации условия более выгодные. Также для наглядности будут представлены условия как для мужчин (35 лет), так и для женщин (30 лет), являющихся офисными работниками и не имеющих нареканий по здоровью.
Сумма страхования рассчитывается по формуле: долг по ипотеке (сумма ипотечного кредита) * (тариф по жизни + тариф по залоговому имуществу).
Например, вы берете ипотеку на 2 млн. рублей. В выбранной вами страховой организации тариф по жизни составил для вас 0,3%, а по залоговому имуществу 0,1%. Формула будет выглядеть следующим образом: 2 млн. рублей * (0,3%+0,1%) = 8000. То есть за свою страховку по ипотеке вы будете вынуждены платить 8 тыс. рублей в год.
В то же время не все компании предлагают официальные калькуляторы на своих сайтах, а высылают расчет лишь по запросу. Самостоятельно же разобраться в представленных тарифных сборниках простому пользователю весьма сложно – слишком много нюансов. При принятии решения желательно обратиться в несколько страховых компаний, чтобы сравнить результат с учетом индивидуальных условий.
Можно страховать залоговое имущество в одной компании, а жизнь в другой, подобрав при этом минимальные тарифы. В таблице ниже представлены страховые организации и соответствующие тарифы. Опять же, для разных заемщиков они могут существенно отличаться, поскольку зависят от множества факторов.
Если вы хотите оставить за собой возможность отказаться от страхования жизни и вернуть средства, на это потраченные, первое, на что необходимо обратить внимание, – какой договор был заключен: коллективный или индивидуальный.
Индивидуальный страховой договор заключается между физическим и юридическим лицом (клиентом и страховой компанией). На него действует период охлаждения, в течение которого можно полностью вернуть деньги за страховку. С 2018 года этот период составляет 14 дней (в 2019 году сроки не изменились). В случае досрочного погашения кредита возврат средств осуществляется согласно условиям договора. Так, в «Сбербанк страхование жизни» выкупная сумма рассчитывается по формуле:
Обе переменные рассчитываются в днях.
Коллективный страховой договор заключается между юридическими лицами (кредитная организация и страховая компания), а заемщик (клиент) просто присоединяется к нему. Период охлаждения на такой договор не действует. В данном случае, чтобы вернуть деньги за страховку, придется потратить время на обращение в суд, что, впрочем, не гарантирует никакого положительного результата для заемщика. Опять-таки, все зависит от того, как был составлен договор. Например, для потребительских кредитов и автокредитов Сбербанк также предусматривает период охлаждения, как и в случае с индивидуальным страховым договором.
Что же касается досрочного погашения кредита, то никаких конкретных норм в законодательстве по возврату выкупной суммы в случае коллективного договора не предусмотрено.
Правила страхования в компании «Сбербанк страхование жизни», являющейся дочерней компанией Сбербанка, регулируется приказом № 134 от 15 августа 2016 года. Действует он, впрочем, только по отношению к данной организации. Однако стоит обратить внимание на то, что участники договора могут договориться об изменении или же вовсе об исключении некоторых положений, указанных в данном приказе. Ну и, соответственно, если вы страхуетесь в другой компании, то договор будет другим.
В контексте темы отказа от страховки в Сбербанке, наибольшего внимания заслуживает пункт 8 из этого приказа. Именно там указано, как в общих случаях будут производиться взаиморасчеты сторон при расторжении договора. Почему в общих случаях? Все очень просто. Страховая компания может изменить некоторые условия договора или исключить из него те или иные пункты, как было упомянуто выше. Поэтому внимательно читайте договор перед тем, как его подписать.
Договор страхования до истечения срока прекращается в следующих случаях:
Полностью страховой взнос возвращают в случае отказа от страховки по пунктам 2 и 6. При досрочном погашении кредита возвращаемая сумма рассчитывается по формуле:
(Уплаченная страховая премия – (Установленная Договором страхования страховая премия * T1/N)) * 50% ,
В остальных случаях страховой взнос, скорее всего, вернуть не удастся, по крайне мере без вмешательства опытного юриста.
На фоне вышеуказанных правил закономерно возникает вопрос, кто такие страхователи и страховщики. Для конкретно взятого случая, а именно страхования для ипотеки в «Сбербанк страхование жизни», можно дать следующие определения:
Вконтакте
В последние десятилетия прошлого века полис страхования жизни был практически в каждой советской (российской) семье. Но крах экономики в 1991 году превратил договоры с Госстрахом в бумажки и отбил у населения желание отдавать деньги страховщикам. Массовое возвращение услуги на финансовый рынок связано с обязательными видами страхования (страховка на кредитные автомобили или ипотеку). Впрочем, по жилищным кредитам не всё однозначно.
Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.06.1998 №102 обязывает страховать только залоговое имущество. Банк же требует дополнительно страхование жизни при ипотеке, а в некоторых ситуациях и полис на случай утраты права собственности. Стоит ли соглашаться с требованиями и во сколько они обойдутся?
Как правило, страховка включает в себя сразу три вида:
Во сколько обойдётся клиенту «тройное» спокойствие?
Страхование жизни и здоровья обойдется в ставка 1 %.
Страхование имущества — от 0,1 до 0,25 % и Титула — от 0,5 % до 5%.
Если страховать все три объекта, а не обязательный минимум, заключение комплексного договора у одного страховщика обойдётся дешевле, чем отдельные страховые документы на каждый вид.
Страховая сумма равна размеру кредита, увеличенному на 10%. Премия, подлежащая уплате страховщику, рассчитывается перемножением страховой суммы на тариф.
Итак, титул необходим только для вторичного рынка. Стоит ли отказываться от страхования жизни? Банки придумали «противоядие» для тех, кто хочет сэкономить на этой процедуре: увеличение своих рисков они оценивают в 1-2%. Ставка для незащищённых заёмщиков поднимается с 11%-12% до 13%-14%.
Какой вариант позволит не переплачивать лишнего?
Из таблицы видно, что экономии при отказе от страховки не получается. Учитывая, что полис даёт финансовую защиту, отказываться от него не стоит. Важно грамотно выбрать компанию и вникнуть во все детали условий.
Полис гарантирует финансовую защиту от одного из событий:
1.Смерть заёмщика от:
2.Признание инвалидом с полной потерей трудоспособности.
3.Временная нетрудоспособность (сроком больше 30 дней).
Важно сразу известить кредитора и страховщика о наступлении одного из событий и не прекращать гасить ипотеку, пока не будут собраны необходимые для выплаты документы. В первых двух ситуациях страховщик полностью компенсирует банку сумму долга, и обременение с квартиры будет снято. В последнем случае возмещение рассчитывается как произведение фактического периода нетрудоспособности и месячного платежа, делённого на 30.
Если пакет рисков в целом у страховщиков одинаков, то перечень исключений разнится. Об этом следует помнить, выбирая страховую компанию.
Перед оформлением полиса нужно не только ознакомиться с его основными условиями, но и изучить Правила страхования.
В возмещении может быть отказано, если:
Эти обстоятельства должны быть доказаны сотрудниками страховой компании. Выплатное дело однозначно «забуксует» на время уголовного разбирательства, если таковое случится.
Изменить типовые условия договора теоретически возможно, но крупные страховщики вряд ли пойдут на это ради одного нового страхователя. Поэтому тщательный отбор придётся провести самому клиенту.
При выборе страховой компании нужно обращать внимание на репутацию, наличие лицензии по данному виду, реальные отзывы о выплатах. Не последним будет фактор цены страховых услуг.
Возможно перед подписанием договора, клиенту не только предложат заполнить подробную анкету о себе, но и попросят пройти медицинское обследование.
Результаты, безусловно, скажутся на страховом тарифе, но кроме медицинских нюансов, существуют сопутствующие обстоятельства, влияющие на цену.
| Личные данные | Сопутствующие факторы |
|---|---|
| Пол (тариф для мужчин выше) Возраст (чем старше клиент, тем ставка выше) Хронические болезни Ранний уход из жизни близких родственников в связи с болезнью Неидеальное соотношение показателей роста/веса Частые больничные листы в последнее время Опасная профессия Экстремальное хобби | Размер кредита Наличие комиссий у посредника Небольшое количество клиентов по этому виду страхования в компании (логика накопления страховых резервов не позволяет снижать цены, если этот вид не является массовым для компании) Наличие других страховок в данной компании (верных клиентов поощряют скидками) |
Если у вас есть КАСКО, ОСАГО, ДМС, наведите справки у своего агента, может ли компания предоставить особые условия по полису страхования жизни для постоянного клиента.
Страховка жизни и здоровья при ипотеке заключается на весь период кредитования. Но уплата взносов осуществляется раз в год. Перед оплатой следует запросить в банке сведения об остатке задолженности (иногда это делает сам страховщик), чтобы агент сделал пересчёт страхового взноса. Несмотря на снижение страховой суммы («тела» кредита), уменьшения финансового бремени ждать не стоит из-за роста тарифов, вызванного увеличением возраста заёмщика.
Но если клиент избавился от лишнего веса или поменял опасную работу на офисный распорядок, следует сообщить об этом страховщику. Будет сделан перерасчёт, новый график страховых платежей оформлен дополнительным соглашением к договору. Не разумно вводить страховщика в заблуждение относительно состояния здоровья, чтобы сэкономить несколько сотен рублей.
Такие действия приведут к серьёзным последствиям, если обман раскроется. В компаниях работает штат юристов, врачей-экспертов и служба безопасности, призванные не допустить необоснованных выплат.
К неожиданностям для клиента (наследников) при выплате страхового возмещения относятся:
Утешением может послужить то, что и в кредитном договоре предусмотрено освобождение сторон от обязательств при воздействии обстоятельств непреодолимой силы.
Для оформления страховки понадобится:
Оформить полис можно:
Последний способ самый быстрый, но первый окажется наиболее экономным. Тарифы «карманных» страховых компаний или официальных партнёров самые высокие. В них заключена комиссия банка за предоставление клиента, расходы на ведение дел (в том числе зарплату) брокера, страховщика. Но если под натиском кредитного инспектора не удалось устоять, важно знать, что клиент имеет право расторгнуть полис и заключить в той компании, где цена и условия привлекательнее. Отказ банка в принятии данного документа будет незаконным.
Важно: уже год действует возможность вернуть деньги за навязанную страховку в первые пять дней, если не наступило страхового случая (Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У) – так называемый «период охлаждения». Правило распространяется на ипотечную страховку.
Переоформить договор в альтернативной страховой компании можно в любой момент. Удобно делать это перед уплатой очередного взноса, заранее определившись с выбором нового страховщика. Вовсе не продлить полис нельзя: в договоре с банком предусмотрены жёсткие санкции от повышения ставки по кредиту до требования вернуть долг целиком в кратчайший срок. Итоги: отказываться от добровольного страхования жизни при ипотеке не стоит.
Полис не только сэкономит ежегодно 10-20 тысяч, но и станет финансовой защитой для семьи заёмщика при наступлении непредвиденных обстоятельств. Именно по этой причине нужно выбрать надёжного страховщика и до подписания, не спеша изучить условия договора.
