16.05.16 15:51
Почему банк навязывает вам страхование жизни и трудоспособности при оформлении ипотеки, как заплатить за страховку меньше и какого подвоха ждать от страховой компании?
Мы расскажем вам о пяти важных моментах, которые нужно знать о страховании жизни при оформлении ипотечного кредита.
Вы вправе отказаться от страхования жизни! Правда, в этом случае банк предложит вам очень невыгодную ставку. Так, если ставка по ипотеке со страхованием составляет 12%, то без страхования эта ставка вырастет до 13-15% при прочих равных условиях.
Прикинем, будет ли выгодно отказаться от страховки.
Допустим вы берете 1 000 000 рублей на 10 лет. При ставке в 12% годовых, вы будете ежемесячно платить 14 347 рублей или 172 164 рублей в год. Плюс 5 000 рублей за страхование жизни ежегодно. Итого в год получается сумма 177 164 рубля.
Отказавшись от страховки, банк назначит вам ставку минимум 13%. Ежемесячный платеж составит 14 931, а за год вы заплатите 179 172 рублей. То есть без страхования вы в год будете переплачивать более 2 000 рублей.
Погасит страховая всю сумму ипотечного кредита или только его часть зависит от числа заемщиков и условий договора. Рассмотрим на примерах:
Если кредитный договор составлен на одного человека:
Страховой случай № 1. Человек получил инвалидность. Страховая выплачивает всю оставшуюся сумму кредита. Квартира остается в собственности у человека.
Страховой случай № 2. Заемщик умер. Сумму долга оплачивает страховая, наследники заемщика получают в собственность «чистую квартиру», без долга.
Если в кредитном договоре указаны два человека , например, муж и жена, то банк может выставить различные условия по страховке. Возможные варианты:
Некоторые банки при заключении договора навязывают заемщикам конкретные страховые компании. На самом деле они НЕ имеют права этого делать. Не соглашайтесь на это сходу, так как вариант может быть не самый выгодный! Если банковский сотрудник настаивает и давит на вас, просто попросите позвать старшего менеджера или управляющего банка, и вопрос о том, что «страхование обязательно только в ЭТОЙ компании » снимется.
Чтобы уменьшить сумму страховки стоит обратиться в несколько разных страховых компаний, а не соглашаться с условиями банка.
Скорее всего разные страховые компании насчитают вам разные суммы. В 98% случаев заемщики, обратившиеся в другие страховые компании, существенно экономят. Бывает, что стоимость страховки можно сократить в два раза. А в отдельных случаях и процентов на 80%.
Сумма страховых взносов напрямую зависит от суммы кредита. Соответственно, можно уменьшить сумму кредита, выбрав квартиру дешевле или внеся бОльший первоначальный взнос.
Например, заплатив страховку в первый год, вы имеете право отказаться платить страховые взносы в последующие года. Но при этом, как мы говорили в начале статьи, ставка по кредиту вырастет в соответствии с условиями вашего кредитного договора. Кроме того, вы окажетесь без поддержки при наступлении страхового случая.
Если в крови заемщика, с которым произошел страховой случай, найдут содержание алкоголя или наркотических веществ, то страховая компания признает этот случай не страховым.
При этом обстоятельства произошедшего неважны: выпил ли ты бокал вина, пошел домой и тебе на голову упал кирпич, или ты напился, сел за руль и разбился. Страховая в обоих случаях признает случай НЕ страховым и выплат по кредиту проводить не будет. Тут совет один: пока платишь ипотеку - не пей!
Открытие кредитной линии – это ответственный шаг в жизни, так как он сопряжён с некоторой материальной зависимостью от обстоятельств. Положим, пока всё хорошо со здоровьем, с компанией, в которой вы добросовестно трудитесь, опасаться нечего. Но если произойдут непредвиденные обстоятельства, связанные с потерей трудоспособности или работы, то выплата долга станет большой проблемой.
Исключить подобные ситуации поможет заключение договора страхования. Данная мера защищает от убытков не только банки, но и клиентов страховых компаний.
Срочный кредит, выдаваемый в день обращения или при покупке товара, открываемый на период от нескольких месяцев до нескольких лет – это риск для банка. За тот короткий промежуток времени, пока подписываются бумаги, сложно изучить материальное состояние обратившегося за деньгами. Более того, такой род займа под проценты зачастую не требует наличия поручителей.
Договор страхования защищает клиента. Страховщик обязуется погасить кредит вместо него при наступлении страховых случаев. Банки охотнее открывают кредитную линию тем, кто готов застраховаться, ведь это гарант получения выданных финансов с процентами. Более того, заёмщики, заключая договор страхования, получают дополнительный доход (комиссионное вознаграждение).
Крупные банки страны требует от своих клиентов , так как выделяют им внушительную сумму на длительный срок.
В выдаче кредита без страховки обычно отказывают.
Это объясняется тем, что возврат денег будет происходить один или несколько десятков лет. За указанное время здоровье человека может серьёзно пошатнуться либо вообще наступить смерть. Полис требует дополнительных затрат, но открывает определённые возможности застрахованным лицам:
Данный вид страхования имеет определённые особенности:
Стоимость страховки зависит от определённых факторов:
Все эти пункты определяют размер процентной ставки и загоняют его в интервал от 0,3 до 1,6 от оставшейся суммы долга.
Непосредственно стоимость страхования самого жилья зависит от технических характеристик дома (отделка, перекрытия и пр.) и укладывается между 0,3 и 1,6 процентами от оставшейся суммы долга. Тариф страхования утраты прав на жильё (титула) зависит от, так называемой, «юридической чистоты жилья» (0,2 -0,7 процентов).
Таким образом, среднее значение общих расходов на страховку укладывается в размер одного или полутора процентов от остатка долга плюс десять процентов.
Страхование жизни оформляется в виде договора со страховщиком. Клиент обязан представить необходимые документы:
Важно знать
При подписании документов обратите внимание на следующие пункты:
После оформления полиса следует ожидание момента получения кредита. Далее потребуется оплатить страхование жизни и трудоспособности. Страховые выплаты по готовому жилью (страхование недвижимости и титула) выплачиваются со дня получения занимаемой суммы. Выплаты за строящееся жильё производятся после того, как оно будет оформлено в собственность.
Договор страхования ипотеки подразумевает большой перечень страховых случаев, зависящий от направленности полиса. Причём каждая компания предлагает свои варианты.
Страхование жизни и трудоспособности включает ряд важных страховых случаев:
Страхование жилья учитывает два страховых случая: полное разрушение и частичное повреждение жилья. Причины таких несчастий могут быть самыми разными:
Страхованию титула жилья основывается на ситуации, связанной с судебным постановлением, на основании которого лицо, взявшее заём, теряет права собственности на недвижимость.
Получить положенные выплаты по страховке возможно, выполнив необходимые требования страховых фирм. Одно из важнейших – своевременное извещение банка и страховщика. Второе обязательное условие – следование выданным рекомендациям.
Если по причине происшествия страхового случая заёмщик потерял трудоспособность или умер, то страховщик вместо него погашает кредит. Заложенная недвижимость становится собственностью пострадавшего либо его наследников.
Выплаты по страховке в данном случае производятся заёмщику.
Но в этой ситуации существует важный нюанс: страхование жилья лишь на величину ипотечного кредита, а не на размер полной стоимости, может не покрыть затрат на восстановление недвижимости.
В такой ситуации выплаты по страховке получает банк. Страховая фирма возместит ему долговую сумму по кредиту, увеличенную на десять процентов. Клиент страхователя может рассчитывать на получение денег только, если он страховал недвижимость на полную стоимость.
Досрочное погашение задолженности позволяет расторгнуть договор страхования до момента его окончания. В таком случае страховщик возвращает сумму, равную размеру страховых платежей за неиспользуемое время. Например, если страховой взнос внесён за текущий год, а через шесть месяцев кредит выплачен досрочно, то есть возможность вернуть взнос, приходящийся на вторые шесть месяцев.
Застрахованное лицо должно написать заявление о перерасчёте страховых выплат и возврате переплаченных денег в ту организацию, где была оформлена страховка.
Территориальное удаление требует отправления заявления заказным письмом с уведомлением о получении и с описью вложений. Правильными действиями являются следующие:
Если банк отказал в возвращении денег, то написанное заявление следует отослать в Роспотребнадзора или суд.
Подробнее о нюансах страхования при ипотечном и автокредитовании в этом видео:
Страхование жилья при ипотеке в Сбербанке – официальное требование кредитора. Оно обосновано законодательством РФ и выставляется банком для минимизации собственных финансовых рисков. Страхование квартиры по ипотеке в Сбербанке – обязательная процедура. Кроме этого, по желанию, клиент добровольно может:
Содержимое страницы
При выборе программы кредитования, люди обычно ориентируются на репутацию банка, и требования, выполнение которых необходимо для получения ипотеки. Вместе с тем, общая сумма займа будет зависит еще и от программы страховки.
Страхование жизни и здоровья по закону не является обязательном пунктом, чтобы получить ипотеку. Однако, у клиентов, отказывающихся от данного вида услуг, повышаются шансы получить .
Страхование титула оформляется сугубо по личному желанию заемщика, и банк не настаивает на его приобретении.
Таким образом, конечная стоимость ипотечного продукта может складываться из трех видов страхования:
Страхование имущества, приобретаемого в ипотеку, является обязательным условием любого ипотечного договора. Об этом гласит Федеральный Закон РФ.
В первую очередь, это выгодно кредитной организации, которая выдает займ.
Для клиента страховка увеличивает финансовую нагрузку, так как кроме процентов за пользование кредитом, ему еще приходится оплачивать страховые взносы.
Суть полиса в том, что в случае непредвиденных обстоятельств и утраты или порчи квартиры, обязательства по выплате ущерба ложатся на страховую компанию. В полисе предусмотрены различные случаи порчи или полного уничтожения имущества из-за пожара, взрывов, природных катаклизмов, грабежа, затопления соседям и так далее. Таким образом, полис страхования квартиры выгоден:
Стоимость страхования квартиры зависит от состояния жилья (важен год постройки дома) и цены квартиры. В страховой компании производятся индивидуальные расчеты для каждого клиента.
Можно выбрать два варианта:
Средняя ставка – 0, 225% годовых от суммы кредитных обязательств. Например, если квартира стоит 3 млн. рублей, первоначальный взнос был 1 млн. рублей, а полис приобретается на сумму задолженности, то страховка обойдется в 4500 руб.
ВАЖНО: полис действует ровно 1 год. По истечению срока, можно воспользоваться пролонгацией или оформить его в другой компании заново. Каждый год полис покупается путем внесения страхового ежегодного взноса.
Льготы по страхованию квартиры не предоставляются никаким категориям лиц. Для всех заемщиков правила едины.
Страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки, согласно договору с банком, не является обязательным условием. Однако Сбербанк настаивает на приобретении данной услуги с целью уменьшения собственных рисков от невыплаты кредита клиентом. Некоторое давление со стороны кредитной организации, несмотря на официальное добровольное приобретение услуги, усматривается в жестких правилах назначения процентной ставки по кредиту. Если страхование жизни не оформлено, процентная ставка увеличивается на 1%.
Приобретение страхового полиса возлагает на клиента дополнительные финансовые нагрузки, причем по сумме больше, чем обязательное страхование квартиры. Учитывая вышеуказанное правило Сбербанка, и принимая во внимание плюсы, стоит задуматься о приобретении данной услуги.
Полис страхования жизни и здоровья гарантирует возврат заемных средств банку, в случае утраты здоровья или ухода из жизни заемщика. Учитывая немалые сроки и суммы ипотечного кредитования, банк вполне целесообразно пытается оградить себя от подобных рисков. Для заемщика данный полис является гарантом того, что в случае несчастных случаев, его кредитные обязательства не лягут на плечи поручителей и близких родственников, так как долг будет погашен страховой компанией. Кроме того, если клиент временно потерял трудоспособность, то его кредит в этот период будет выплачивать страховая компания (при предоставлении доказательств состояния здоровья). Таким образом, учитывая покрытие возможных рисков и то, что при отказе от страховки банк все равно увеличит процентную ставку, стоит задуматься о его покупке.
По сути, камнем преткновения в вопросах страхования жизни и здоровья является на сам факт необходимости приобретения полиса, а в том, что Сбербанк вынуждает клиента покупать его у определенных компаний по не очень выгодным тарифам. Во-первых, у него есть своя дочерняя компания «Сбербанк-Страхование», где и вынуждают приобретать полисы. Во-вторых, кредитор ограничивает круг выбора организаций собственным , заявляя, что другие полисы не будут приняты. Однако на настоящий момент дело не так уж и плохо, как ранее. Список партнеров Сбербанка по увеличен до 19 организаций, поэтому клиент может сам выбрать, где дешевле страхование жизни при ипотеке в Сбербанке, предварительно изучив тарифы и сравнив цены.
Часто люди сталкиваются с давлением со стороны менеджера Сбербанка, который настаивает на приобретении услуги в компании «Сбербанк-Страхование», где процентные ставки довольно высоки. Но в кредитном договоре четко прописывается, что вы можете сделать это в любой организации, аккредитованной Сбербанком. Поэтому, смело ищите, где дешевле, страхуйтесь и предъявляйте полис.
Стоимость полиса зависит от , суммы задолженности, параметров риска. Существуют различные риски, которые можно включить в полис:
В «Сбербанк-Страховании» предлагаются следующие программы:
Итак, посчитаем, во сколько обойдется полис, например, если клиент пожелает самостоятельно выбрать параметры. Стоимость квартиры перенесем из предыдущего примера, поэтому расчет будет на сумму задолженности в 2 млн. руб. Два миллиона умножаем на процентную ставку 2,5% и получаем сумму 50 000 рублей в год. Сумма не маленькая. Именно поэтому люди ищут компании, где страховка обойдется дешевле.
Поискав информацию, изучив список страховых организаций – партнеров Сбербанка на его официальном сайте, можно найти тарифы и по 1%. В таком случае, страховка обошлась бы в 20 000 руб. в год.
Под страхованием титула квартиры понимается страхование прав на собственность. В случае, если по каким-либо причинам, заемщик, который платит ипотеку за квартиру, вдруг лишится прав на нее (обычно это происходит через суд), то все финансовые обязанности по выплате долга берет на себя страховщик. Таким образом, клиенту не придется платить за то, чем он не владеет.
Заемщик, который купил квартиру в ипотеку, может лишиться прав собственности в следующих случаях:
Таким образом, покупка страхования титула наиболее актуальна для вторичного жилья, так как у квартиры в новостройке вы, скорее всего, первый собственник. Однако не стоит расслабляться, так как нередко встречаются недобросовестные застройщики, которые грубо нарушают сроки сдачи жилья или проворачивают продажи через различные нелегальные схемы.
Вопрос – страховать титул или нет – решается заемщиком самостоятельно. Это не обязательный пункт кредитного договора. Его можно приобрести вместо страховки жизни.
Средняя ставка обычно не высокая, варьирует в пределах 0,3% – 0,5% годовых. Таким образом, при ипотечном кредитовании на сумму в 2 млн. рублей, сумма страховки составит 6000 – 10 000 рублей.
Для покупки полиса, необходимо обратиться в страховую компанию с пакетом соответствующих документов. Для каждого вида услуг, список требуемых документов будет немного разным. Страховка для ипотеки в Сбербанке оформляется по следующим документам:
Процедура оформления несложная. После рассмотрения документов, вам нужно будет подписать договор. Как только внесете страховой взнос, полис будет выдан вам на руки.
Таким образом, общая стоимость ипотечного продукта складывается не только из суммы заемных денег и процентов, начисляемых за пользование кредитом, но и из страховых взносов, которые заемщик должен будет уплачивать на протяжении всего периода действия ипотеки, покупая полис каждый год. Оформив страховку на первый год и отказавшись его продлевать, клиент Сбербанка рискует получить проблемы в виде повышения процентной ставки по кредиту или требования о досрочном погашении ссуды в связи с невыполнением договоренностей. Если из соображений безопасности, клиент решит купить все три вида страхования (квартиры, жизни и титула), общая плата в год составит дополнительные 2,5 – 3% от суммы кредита.
Ответы на популярные
Вопрос: какие документы нужны для страхования квартиры по ипотеке в Сбербанке?
Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?
Да Нет
Ответ: к основным документам относятся паспорт заемщика, заявление-анкета и документы, которые подтверждают право собственности на объект, а также государственное свидетельство о регистрации права. Также может потребоваться заключение эксперта по оценке состояния и стоимости недвижимости, кадастровый и технический паспорт квартиры.
Вопрос: обязательно ли страхование квартиры при ипотеке в Сбербанке?
Ответ: да, без страхования квартиры ипотечный кредит не выдается. Обоснованием является Федеральный Закон РФ «Об ипотеке». Льготы по страхованию квартиры не предоставляются никаким категориям лиц.
Вопрос: обязательно ли продлевать страхование жизни при ипотеке в Сбербанке?
Ответ: если полагаться на закон, то страхование жизни при оформлении ипотеки не является обязательным условием. На практике банк настаивает на приобретении данного полиса. Если клиент отказывается – процент по кредиту повышается на 1%. Если вы не продлили страхование жизни, готовьтесь к вышеуказанным мерам со стороны банка.
В подавляющем большинстве банков условия кредитования построены таким образом, что клиенты вынуждены страховаться, дабы получить наименьший процент по кредиту. Не исключением является и Сбербанк, где страхование жизни для ипотеки снижает процент по ней на 1%.
Ввиду того, что ипотечное кредитование носит залоговый характер, то имущество, которое приобретает клиент банка, будет находиться в залоге до конца выплаты ипотеки. Поскольку такой вид кредитов обычно выдается на довольно-таки длительные сроки, с недвижимостью или заемщиком может произойти все что угодно. Воздействие внешних факторов, негативно сказывающихся на залоговой стоимости, подчас предвидеть практически невозможно.
Учитывая вышесказанное, понять позицию Сбербанка с навязыванием страхования ипотеки можно. Банк просто-напросто стремится минимизировать риски убытков. Хотя это и увеличивает общие расходы заемщика во время выплаты ипотечного кредита.
Всего Сбербанком используется два вида страховок:
Без страхования объекта недвижимости банк вообще откажется заключать договор. А вот страхование жизни вариативно. Однако, как уже было упомянуто выше, без него процент по ипотечному кредитованию возрастает.
Хотя переплачивать лишнее никому не хочется, задуматься о страховании жизни стоит. Ипотеку по большей части берут на 15-25 лет. За это время здоровье заемщика может ухудшиться, и он уже будет не в состоянии выплачивать необходимую сумму. Соответственно, на плечи родственников ляжет непосильное бремя в виде судебных тяжб и огромных расходов. В том же случае, если на момент ухудшения здоровья или смерти заёмщика страхование жизни активно, то все расходы по выплате ипотечного кредита берет на себя страховая компания.
Ко всему прочему, страхование жизни позволяет получить минимальную процентную ставку. Ее же отсутствие дает банку полное право повысить ставку по ипотеке как на этапе заключения сделки, так и по прошествии определенного времени, что, впрочем, будет указанно в договоре.
Страхование жизни (программа «Защищенный заемщик» от «Сбербанк Страхование жизни» подразумевает под собой выплаты в случае:
Ко всему прочему, существует возможность оформить расширенную страховку, где перечень случаев, при которых страховая компания будет выплачивать за заемщика ипотеку, значительно шире. Стоит ли говорить, что такой вид страховки несет за собой и дополнительные расходы.
Сбербанк предлагает своим клиентам страховать жизнь в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Однако стоит отметить, что существуют и другие аккредитованные Сбербанком страховые компании, список которых будет представлен ниже.
Разные страховые компании предлагают различные условия для страхования жизни. В среднем, для ипотеки в Сбербанке цена варьируется от 0,2 до 1,5 % от суммы задолженности по кредиту. В подавляющем большинстве случаев страховые компании индивидуально подходят к каждому клиенту. Соответственно, сумма страховки при такой системе сильно разнится у разных заемщиков. При расчете стоимости страхования жизни учитываются такие факторы, как возраст, пол, профессия, состояние здоровья и даже вредные привычки.
Указанные в таблице страховые компании участвуют в страховании залогового имущества.
| Название страховой компании | Соглашение со Сбербанком | Информирует банк |
|---|---|---|
| ООО СК «Сбербанк страхование» | + | + |
| САО «ВСК» | + | + |
| ООО СК «ВТБ Страхование» | + | + |
| ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» | + | + |
| АО «СК «ПАРИ» | + | + |
| ООО «Абсолют Страхование» | + | + |
| АО «АльфаСтрахование» | + | + |
| СПАО «Ингосстрах» | + | + |
| СПАО «РЕСО-Гарантия» | + | + |
| ООО «СФ «Адонис» | + | + |
| ООО «СК «Гранта» | + | + |
| ООО «Зетта Страхование» | + | + |
| ООО «СО «Сургутнефтегаз» | + | + |
| Либерти Страхование (АО) | + | + |
| АО «СОГАЗ» | + | + |
| АО «СК «Чулпан» | — | + |
| АО «Страховая бизнес группа» | + | — |
| ООО «СК «Независимая страховая группа» | + | — |
| АО «СК «РСХБ-Страхование» | + | — |
| АО «АИГ» | — | — |
«Информирует Сбербанк» — то есть отправляет электронное письмо о том, что заемщик застраховал залоговое имущество. Никаких дополнительных действий от заемщика при этом не требуется.
«Соглашение со Сбербанком» — страховая компания заключила дополнительное соглашение со Сбербанком. На самом деле заемщик может застраховать залоговое имущество даже в неаккредитованной страховой компании, однако в этом случае Сбербанк будет проверять данную страховую компанию на соответствие требованиям . Такое рассмотрение обычно занимает 20-30 дней.
Также актуальный список аккредитованных страховых компаний на официальном сайте Сбербанка. Что же касается страхования жизни, то здесь список аккредитованных страховых компаний во многом схож и также представлен на сайте Сбербанка. Однако обратите внимание на то, что наличие какой-либо компании в данном списке не гарантирует того, что она будет соответствовать предъявляемым Сбербанком условиям . В связи с этим, перед тем как подписать договор с какой-либо компанией из представленного перечня, следует проверить ее на соответствие требованиям.
Список аккредитованных Сбербанком страховых кампаний, участвующих в страховании жизни для ипотеки:
Естественно, вы можете попробовать застраховать жизнь и в неаккредитованной страховой компании. Но в таком случае Сбербанк будет проверять ее. Проверка, как и в случае со страхованием залогового имущества, займет до 30 дней.
Зачем нужна аккредитация, если Сбербанк все равно проверяет страховые компании? Дело в том, что при страховании жизни или залогового имущества в аккредитованных Сбербанком организациях некоторые вопросы решаются быстрее, а главное, к возникающим проблемам Сбербанк относится лояльнее. Также некоторые страховые компании делают небольшую скидку, если у них заключен договор со Сбербанком.
Политика Сбербанка так или иначе вынуждает большинство заемщиков искать, где дешевле страховать залоговое имущество и жизнь. Однако, однозначно ответить на этот вопрос не представляется возможным ввиду индивидуальных условий для каждого клиента страховой компании. Однако на небольшом примере для ипотеки в 2 млн. рублей можно понять, в какой страховой организации условия более выгодные. Также для наглядности будут представлены условия как для мужчин (35 лет), так и для женщин (30 лет), являющихся офисными работниками и не имеющих нареканий по здоровью.
Сумма страхования рассчитывается по формуле: долг по ипотеке (сумма ипотечного кредита) * (тариф по жизни + тариф по залоговому имуществу).
Например, вы берете ипотеку на 2 млн. рублей. В выбранной вами страховой организации тариф по жизни составил для вас 0,3%, а по залоговому имуществу 0,1%. Формула будет выглядеть следующим образом: 2 млн. рублей * (0,3%+0,1%) = 8000. То есть за свою страховку по ипотеке вы будете вынуждены платить 8 тыс. рублей в год.
В то же время не все компании предлагают официальные калькуляторы на своих сайтах, а высылают расчет лишь по запросу. Самостоятельно же разобраться в представленных тарифных сборниках простому пользователю весьма сложно – слишком много нюансов. При принятии решения желательно обратиться в несколько страховых компаний, чтобы сравнить результат с учетом индивидуальных условий.
Можно страховать залоговое имущество в одной компании, а жизнь в другой, подобрав при этом минимальные тарифы. В таблице ниже представлены страховые организации и соответствующие тарифы. Опять же, для разных заемщиков они могут существенно отличаться, поскольку зависят от множества факторов.
Если вы хотите оставить за собой возможность отказаться от страхования жизни и вернуть средства, на это потраченные, первое, на что необходимо обратить внимание, – какой договор был заключен: коллективный или индивидуальный.
Индивидуальный страховой договор заключается между физическим и юридическим лицом (клиентом и страховой компанией). На него действует период охлаждения, в течение которого можно полностью вернуть деньги за страховку. С 2018 года этот период составляет 14 дней (в 2019 году сроки не изменились). В случае досрочного погашения кредита возврат средств осуществляется согласно условиям договора. Так, в «Сбербанк страхование жизни» выкупная сумма рассчитывается по формуле:
Обе переменные рассчитываются в днях.
Коллективный страховой договор заключается между юридическими лицами (кредитная организация и страховая компания), а заемщик (клиент) просто присоединяется к нему. Период охлаждения на такой договор не действует. В данном случае, чтобы вернуть деньги за страховку, придется потратить время на обращение в суд, что, впрочем, не гарантирует никакого положительного результата для заемщика. Опять-таки, все зависит от того, как был составлен договор. Например, для потребительских кредитов и автокредитов Сбербанк также предусматривает период охлаждения, как и в случае с индивидуальным страховым договором.
Что же касается досрочного погашения кредита, то никаких конкретных норм в законодательстве по возврату выкупной суммы в случае коллективного договора не предусмотрено.
Правила страхования в компании «Сбербанк страхование жизни», являющейся дочерней компанией Сбербанка, регулируется приказом № 134 от 15 августа 2016 года. Действует он, впрочем, только по отношению к данной организации. Однако стоит обратить внимание на то, что участники договора могут договориться об изменении или же вовсе об исключении некоторых положений, указанных в данном приказе. Ну и, соответственно, если вы страхуетесь в другой компании, то договор будет другим.
В контексте темы отказа от страховки в Сбербанке, наибольшего внимания заслуживает пункт 8 из этого приказа. Именно там указано, как в общих случаях будут производиться взаиморасчеты сторон при расторжении договора. Почему в общих случаях? Все очень просто. Страховая компания может изменить некоторые условия договора или исключить из него те или иные пункты, как было упомянуто выше. Поэтому внимательно читайте договор перед тем, как его подписать.
Договор страхования до истечения срока прекращается в следующих случаях:
Полностью страховой взнос возвращают в случае отказа от страховки по пунктам 2 и 6. При досрочном погашении кредита возвращаемая сумма рассчитывается по формуле:
(Уплаченная страховая премия – (Установленная Договором страхования страховая премия * T1/N)) * 50% ,
В остальных случаях страховой взнос, скорее всего, вернуть не удастся, по крайне мере без вмешательства опытного юриста.
На фоне вышеуказанных правил закономерно возникает вопрос, кто такие страхователи и страховщики. Для конкретно взятого случая, а именно страхования для ипотеки в «Сбербанк страхование жизни», можно дать следующие определения:
Вконтакте
Страхование ипотеки – ключевой момент при приобретении недвижимости по жилищному кредиту. Законодательство обязывает страховать объект залога от повреждений или утраты. Но кредитные организации довольно часто выдвигают требования о страховании трудоспособности и жизни потенциального заемщика. Что же представляет собой страхование ипотеки, можно ли от этого отказаться?
Основными игроками на рынке жилищного кредитования являются банки. Ориентируясь на современное налоговое законодательство, они обязывают своих клиентов оформлять страховку на приобретаемую недвижимость. Задача банков – свести к минимуму потенциальные риски. Выдача кредита на жилье – сама по себе рискованная сделка, поскольку деньги выделяются на максимальный срок при минимальной процентной ставке.
Титульное ипотечное страхование необходимо для минимизации риска оспаривания сделки в судебном порядке, особенно это касается вторичного жилья. Нередко на практике также встречаются случаи перепродажи одних и тех же квартир и прочие ошибки. Страхование жизни необходимо и заемщику, и банку. Поскольку при наступлении страхового случая взносы по ипотеке будут выплачиваться страховой компанией.
Еще до подписания договора на страхование ипотеки и жизни следует ознакомиться с перечнем страховых случаев.
Если страхуется жизнь заемщика, такими случаями являются:
При наступлении этих случаев недвижимость остается в собственности заемщика, а страховая компания полностью выплачивает кредит.
Если страхуемый объект – недвижимость:
Страхование правового титула защищает от утраты прав собственности на имущество, покупаемое по ипотеке.
Если имущество повреждено, заемщик получает страховое возмещение. А если оно утрачено физически и утеряно право собственности, то деньги выплачиваются банку-кредитору.
При наступлении таких случаев следует немедленно обратиться в страховую организацию.
Страховка квартиры оформляется на добровольной основе. Для этого необходимо заполнить заявление о желании получить страховой полис. Также здесь необходимо указать перечень документов, которые будут прилагаться к заявлению.
Страховая организация вправе запросить любую дополнительную информацию и документы, которые не были указаны в заявлении. Также она может проверить достоверность сведений, которые сообщает страхователь. Последний обязуется сообщить все существенные обстоятельства, влияющие на степень определения рисков.
Как правило, страхование ипотеки и жизни можно оформить в банке. Поэтому от страхователя требуется только паспорт.
Если наступил страховой случай, перечень документов, подлежащих предоставлению, существенно расширяется.
При наступлении смерти заемщика нужно предоставить:
Если же утрачена трудоспособность, необходимо предоставить:
Риски, которые банк-кредитор обязует застраховать заемщика, облагаются определенными ставками.
Страховка квартиры будет стоить на 0,3-0,5% дороже, если ее объектом является само недвижимое имущество. При этом процентная ставка зависит от материала перекрытий, технического состояния дома, характера отделки помещения и других подобных моментов.
Стоимость страховки на жизнь заемщика зависит от его рода деятельности, возраста, здоровья. Как правило, процентная ставка на страхование жизни составляет не более 1,5%. Также банк в праве потребовать застраховать доход заемщика.
Тариф на страховку правового титула составляет не более 0,7%.
Если просуммировать все страховые расходы при оформлении ипотеки, то их доля составит около 2% в течение года от остаточной стоимости по кредиту. Эти платежи нужно совершать раз в год. Постепенно они уменьшаются пропорционально задолженности заемщика перед банком.
Отказаться от страхования при жилищном кредите можно. В таком случае банк потребует заемщика произвести возврат суммы задолженности, что предусматривается договором.
Если страховка оформляется в банке, скорее всего заемщик переплатит большую сумму. При этом страхователя можно выбрать самостоятельно. Также при необходимости его можно поменять. Выбирать следует надежные, зарекомендовавшие себя организации, для которых крупные выплаты являются обычным делом.
«Сбербанк» является одним из ключевых игроков на рынке жилищного кредитования. Во время процедуры оформления ипотеки он пользуется собственной системой страхования.
«Сбербанк» рассматривает ипотечное страхование в качестве дополнительной услуги. При этом если от него отказался заемщик, тогда процентная ставка по ипотеке сразу же поднимается на 1%. Наличие страховки не является обязательным условием при выдаче кредита.
Прекратить действие страхового полиса можно только по желанию клиента. Для этого нужно подать соответствующее заявление, и оно будет рассмотрено в течение двух недель.
Если заемщик уже застрахован в другой организации, его полис должен отвечать условиям:
«Сбербанк» установил следующие тарифы на страхование:
Основным недостатком при страховании ипотеки является стоимость договора. Страховка на правовой титул оформляется на 3 года. Жизнь и здоровье страхуются на весь период выплат, максимальный срок которого может достигать и 30 лет. Поэтому сумма выплат достаточно большая. Конечная стоимость жилья возрастает на сумму страховых выплат. Если же заемщик отказывается от страховки, банк может наложить на него дополнительные платежи, в том числе увеличить ставку по ипотеке.
К преимуществам относят:
Таким образом, обязательное страхование при ипотеке является выгодным как для заемщика, так и для банка-кредитора. Так как договор жилищного кредитования имеет довольно весомый срок, страхование рисков позволяет защитить себя от непредвиденных обстоятельств.
