Время чтения ≈ 9 минут
Какие виды страхование существуют при оформлении ипотечного кредита
Помимо перечисленных самых распространенных видов страхования при ипотеке, может потребоваться еще и страхование от утери права собственности, реже – страхование ответственности заемщика.
Страхование жилья (конструктивные элементы) является обязательным видом страхования при ипотеке, стоит такая страховка относительно недорого – от 0,09% до 0,16%, если приобретается обычная квартира. Дороже она обойдется (в 1-2%), если приобретается нестандартный объект недвижимости – дом или таунхаус. Повлиять на размер страхового взноса может наличие деревянных перекрытий, возраст строения, процент износа.
Обязательное страхование объекта залога выступает гарантией того, что в случае непредвиденных обстоятельств, таких как порча или уничтожение недвижимого имущества, ипотека будет погашена за счет выплаты от страховщика.
Банки требуют страхования на сумму не менее суммы кредита (некоторые на сумму кредита +10%, чтобы страховая выплата могла покрыть и проценты), это условие прописывается в кредитном договоре.
Чтобы снизить собственные риски, заемщик может застраховать жилье на оценочную стоимость, которая больше остатка по кредиту. В этом случае при уничтожении жилья страховая выплата позволит не только закрыть кредит, но и получить на руки разницу между остатком основного долга и стоимостью квартиры. Первым выгодоприобретателем будет являться банк, но лишь в размере обязательств клиента, все что свыше, получит сам клиент. Застраховать жилье на стоимость свыше оценочной нельзя.
Защищает страховка от повреждения конструктивных элементов в результате пожара, залива, вандализма, строительных дефектов. В случае если клиент скрыл от страховой информацию, которая влияет на вероятность наступления страхового случая (например, есть акт о нарушении строительных норм, либо проведение строительных работ рядом с домом, в котором находится застрахованная квартира), то в выплате могут отказать.
Бывают случаи, когда страховщик отказывает в выплате, ссылаясь именно на такие факты. Такой отказ можно оспорить в суде, предоставив подтверждающие документы. В заявлении-анкете (является обязательным приложением к договору страхования) на страхование подробно указаны все параметры жилья, которые необходимы для оценки рисков.
Страхование жизни и потери трудоспособности не является обязательным видом страхования, от него можно отказаться. Банки не имеют права навязывать дополнительные страховки, но им это все же удается. Клиенту предоставляется выбор – оформить страхование жизни или ставка по ипотеке существенно увеличится.
Страхование жизни заемщика — вроде и необязательный вид страховки, но банки умеют навязать и ее
Получается выбор без выбора – переплата по кредиту с повышенной ставкой (некоторые банки грозят увеличением до 5%, хотя обычно не более 3%) гораздо больше, чем стоимость страховки. В редких случаях, когда клиент в возрасте и страхование жизни будет очень дорогим, имеет смысл отказаться от страхования жизни в пользу увеличения ставки, да и то, только если срок ипотеки небольшой. Но и тут кредитные учреждения защищают свои интересы и, не прописывая в кредитном договоре это требование, так как оно нарушает законодательство, ставят условие, что кредит будет выдан только при наличии страхового полиса.
В ипотечных договорах до 2008 года требование застраховать жизнь и утрату трудоспособности прописывается отдельным пунктом, при желании можно через суд вернуть деньги за навязанную страховку, если есть время на судебные тяжбы и сумма существенна.
Стоимость страхования жизни зависит от возраста, профессии, индекса массы тела клиента. А так же от банка, так как страховые компании платят кредитным учреждениям, от которых приходит клиент, комиссионное вознаграждение, которое может достигать 45-60% от страховой премии.
Так, например, страховка для ВТБ24 будет в полтора раза дороже, чем для Сбербанка, в одной и той же страховой компании, при прочих равных условиях, так как комиссионной вознаграждение для ВТБ24 составляет 45% (через посредников, которые заявляют, что предоставят «самые выгодные» условия, 60%), а Сбербанк комиссии не берет.
При страховании жизни важно сделать расчет сразу в нескольких страховых компаниях, так как тарифы существенно разнятся. В одной страховой тариф составит 1% для клиентов любого возраста (будет выгодно страховаться возрастным клиентам, и не выгодно молодым), а в другой для клиентов 20 лет – 0,16%, а для клиентов в 50 лет – 1,8%, все индивидуально.
Итак, отказываться от страхования жизни не выгодно, но существенно сэкономить на страховке все же можно, если рассчитать стоимость в нескольких страховых компаниях (в первой, которую рекомендует банк, скорее всего, будет максимальная стоимость за счет максимального комиссионного вознаграждения) и выбрать самую подходящую по цене.
Стоит рассматривать график страховых выплат сразу на весь срок, если есть возможность, так как есть случаи, когда страховщик заманивает клиента низким тарифом на первый год. Хотя в любом случае, можно будет сменить в дальнейшем страховую компанию при наличии более выгодного предложения.
Страхования потери права собственности требуют не все банки. Отдельные кредитные учреждения будут настаивать на этом виде страхования, лишь тогда, когда при изучении документов на квартиру выявляется наличие рисков. Из тех банков, кто все-таки требует страхования титула, можно выделить 2 группы:
Длительный срок страхования потери права собственности связан с тем, что 3 года дается на оспаривание сделки не с момента самой сделки с недвижимостью, а с того момента, когда потенциальные собственники узнают, что их права нарушены, что сделка уже совершена. Таким образом, даже черед десять лет после покупки квартиры клиента может затянуть судебная тяжба по этому вопросу.
Титульное страхование при ипотеке для каких-то банков обязательно, для каких-то нет
Кредитное учреждение интересует страховка лишь на сумму кредита, но у клиента есть право застраховаться на полную стоимость жилья. Для этого помимо договора страхования, выгодоприобретателем по которому будет банк, заключается договор добровольного титульного страхования (на разницу между суммой оценки и суммой кредита), выгодоприобретателем по которому будет уже заемщик.
В отличие от страхования имущества, договор по которому можно заключить стразу на оценочную стоимость (даже в составе договора комплексного ипотечного страхования), добровольное страхование титула оформляется отдельным договором, и в двух договорах будут фигурировать разные выгодоприобретатели, в одном банк, в другом заемщик. Это связано с тонкостями судебных разбирательств при страховых случаях по данному виду риска.
Если обращаться за добровольной страховкой вне ипотеки, то страховой тариф будет больше, если же заключать два договора одновременно, то в большинстве страховых компаний тариф будет одинаковым по обоим за счет скидки.
Страхование ответственности заемщика по жилищному кредиту может потребовать банк при определенных условиях предоставления ипотеки, например, при минимальном первоначальном взносе и сниженной ставке. Актуален последний из перечисленных видов страхования в условиях возможного снижения цен на недвижимость.
Распространенным ошибочным мнением является то, что если ответственность заемщика застрахована (а это очень дорогая страховка) в случае неуплаты по кредиту, расплачиваться по ипотеке будет страховая компания. Это не так, страховщик лишь возместит банку разницу между остатком задолженности по ипотеке и стоимостью реализованного имущества, если это стоимости на погашение долга не хватит.
Банки рекомендуют страховать жизнь, титул собственности и имущества и связывают это с тем, что думают о будущем клиента. Например, если что-то случается с заемщиком, то квартира переходит к наследникам вместе с обязательствами по кредиту. Если такие методы убеждения на клиента не действуют, то кредитное учреждение предложит отказаться от необязательных видов страхования, но поднимет при этом ставку по ипотеке. При этом переплата с учетом увеличенной ставки будет значительно больше, чем стоимость страховки.
Можно ли реально сэкономить на страховке при оформлении ипотечного займа
Клиент может выбрать страховую компанию самостоятельно, но необходимо выбирать из списка аккредитованных. Аккредитация означает, что банк проверил страховщика и тот полностью надежен. Сэкономить на комплексном ипотечном страховании можно, если обратиться именно в ту страховую, в которой заемщик уже является клиентом, например, по обязательному медицинскому страхованию, так как велика вероятность получения скидки.
Размеры «тринадцатого платежа» уменьшаются пропорционально уменьшению основного долга, поэтому: чем большими темпами удается гасить ипотеку, тем больше получится сэкономить на страховке.
Не все знают, что тариф по страхованию объекта недвижимости и по страхованию титула одинаков на весь срок кредита, а тарифы по страхованию жизни растут пропорционально возрасту заемщика.
При этом в отдельные периоды происходят резкие скачки тарифов (40-50 лет), это видно из планового графика платежей по страховке (который, к сожалению, предоставляют клиентам не все страховые компании). Советовать погасить ипотеку до того возраста, когда страховка станет дороже, смысла нет, но хотя бы учитывать тот факт, что, несмотря на уменьшение долга, платежи по страховке могут вырасти в будущем, стоит.
Отдельного внимания достойно рассмотрение случая, когда клиент относится к рисковым для страховой компании в силу своей профессии: водитель, пилот, сварщик. В таких случаях к страховому тарифу применяется поправочный коэффициент, и страховка становится дороже на 20-50%, с учетом увеличения базового тарифа с возрастом, сумма может получиться внушительная. Если такой клиент меняет профессию на офисную, то стоит известить об этом страховую компанию и написать заявление на пересчет тарифов. Это еще один способ снизить расходы на страхование при ипотеке.
Довольно трудозатратным (потребуется заново предоставлять все документы), но все же имеющим право на существование способом сэкономить, является переход в конкурирующую страховую компанию. У многих страховщиков есть специальные условия для клиентов, которые имеют действующий полис (договоры страхования по ипотеке в большинстве случаев многолетние) конкурирующей страховой компании. Это позволяет получить существенную скидку и застраховаться на более выгодных условиях.
Итак, отказаться от страхования (помимо страхования объекта недвижимости) можно, но практически всегда при этом повышается ставка по кредиту и экономия в страховании выливается в дополнительную переплату по ипотеке.
Для того чтобы снизить расходы, лучше тщательно изучить предложения страховых компаний и выбрать оптимальный вариант. Получить скидку можно либо обратившись к страховщику, клиентом которого заемщик уже является, либо если перейти в другую страховую компанию, уже имея действующий полис ипотечного страхования.
Что такое страхование недвижимости при оформлении ипотеки? Где можно застраховать ипотеку дешевле всего? Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?
Здравствуйте, уважаемые читатели! Вас приветствует онлайн-журнал «ХитёрБобёр» и я, эксперт по страхованию, Денис Кудерин.
В новой статье я расскажу об ипотечном страховании. Материал будет полезен всем, кто приобретает жильё в ипотеку, а также тем, кто интересуется актуальными финансовыми вопросами.
А теперь – детально и обстоятельно по каждому пункту.
Покупка недвижимости в ипотеку – рискованное и длительное мероприятие. Кредитные суммы выплачиваются годами – никто не может заранее предугадать, как изменится ситуация с возвращением долга через полгода, год, пять лет.
По этой причине обе стороны ипотечного договора стараются обезопасить себя от возможных убытков. Чтобы снизить риски заемщиков и кредитных компаний, государство ввело обязательное условие при оформлении ипотеки – страхование.
Некоторые считают, что ипотечное страхование учитывает исключительно интересы кредиторов: банки хотят защитить себя от потери заемщиком платежеспособного статуса.
Однако и получателям кредита такая страховка приносит определенную пользу. Ведь гарантировать покупателям жилья наличие постоянного дохода, особенно в условиях перманентной экономической нестабильности, не может никто.
Каждый заемщик может потерять работу, заболеть, угодить в ДТП. Да и сама квартира может пострадать от пожара, затопления и прочих непредвиденных факторов.
К тому же полная ипотечная страховка поможет получить кредит на более выгодных условиях: банки гораздо лояльнее относятся к клиентам, выбирающим весь комплект страховых услуг.
Итак, ипотечное страхование – это страхование рисков кредиторов и заёмщиков. В современном российском кредитовании – это обязательная процедура при покупке жилья в ипотеку.
Ни одна финансовая организация не выдаст вам кредит без оформления полиса. При этом страхование недвижимости (залога) выступает гарантией безопасности для кредитора, а страхование здоровья, жизни и платежеспособности заемщика защищает интересы клиента.
Таким образом, в сделке заинтересованы обе стороны. Другое дело, что банковские работники знают о страховании гораздо больше рядового гражданина и часто настаивают на условиях договора, наиболее благоприятных и выгодных именно для финансовой организации.
Вот почему получателям кредита полезно изучить вопрос страхования ипотеки заранее – это сократит ненужные траты и поможет защитить свои имущественные интересы.
По закону заемщик обязан застраховать только предмет залога. Все остальные виды страхования – не обязательны.
Но это в теории, а на практике банки обычно требуют от заемщиков попутно застраховать:
Соглашаться на условия кредиторов или нет – личное дело каждого. Строптивым клиентам банк может запросто повысить процентную ставку по ипотеке.
Срок действия полиса равен предполагаемому сроку выплат. Страховая сумма равняется размерам займа или рыночной стоимости жилья. Платежи взимаются раз в год. Когда подходит время выплат, банк сообщает компании текущий размер долга, и страховщик рассчитывает сумму взноса.
Поскольку объектом ипотечного договора выступает недвижимость, именно ей отводится главная роль в страховых процедурах. Остальные виды ипотечного страхования – лишь вспомогательные продукты, направленные на уменьшение дополнительных рисков кредиторов и заемщиков.
Однако изучить стоит все виды ипотечных страховок.
Обязательный вид страхования при оформлении ипотеки. Недвижимость страхуется от порчи и полного уничтожения. Если страховой случай наступает, ипотека погашается за счет возмещения ущерба страховщиком.
К страховым случаям относятся:
О наступлении подобных случаев страхователь обязан немедленно известить страховщика и оформить заявление в компанию. Каждое происшествие требует экспертной проверки и подтверждения.
Пример
В квартире произошёл пожар, который повредил конструктивные элементы жилища. Убытки возмещаются не владельцем квартиры, и не банком, у которого жильё находится в залоге, а страховщиком. Правда, следует предъявить доказательства, что пожар не был результатом умышленных действий заемщика или других заинтересованных лиц.
Не все случаи порчи и уничтожения недвижимости попадают в разряд страховых. Например, если квартира пострадала в результате военных действий, ядерного взрыва, массовых забастовок и погромов, страховщик вправе не выплачивать убытков.
Вид 2.
Если страхователь не способен выплачивать ипотечный кредит по причине тяжёлой болезни, инвалидности, серьёзной травмы или потери трудоспособности, страховая компания обязуется возместить ущерб банка.
В случае смерти заемщика страховщик освобождает родственников и близких от выплат по кредиту и берёт долговые обязательства на себя. Страховка не работает, если смерть или инвалидность явилась результатом умышленного членовредительства или суицида. Не идут в зачет и травмы, полученные в состоянии опьянения или под действием наркотиков.
Этот вид страхования – необязательный, от него при желании можно отказаться. Однако банки зачастую не оставляют заемщикам выбора: либо они страхуют жизнь, либо ставка по кредиту будет выше на 1-3%.
Вид 3. Титульное страхование
Страхование титула защищает интересы банков, которые могут быть задеты при утрате заемщиком права собственности. Такая страховка оформляется далеко не во всех ситуациях, а только в случаях, когда кредитором выявлены дополнительные риски при изучении документов на жильё.
Пример
Через год после покупки жилья на вторичном рынке, выясняется, что правом на её владение обладает сын продавца, который на момент совершения сделки отсутствовал в городе. Тяжба по этому вопросу может затянуться на долгие годы, но любые убытки банка своевременно покроет страховщик.
Договор страхования титула заключается либо на 3 года, либо на весь срок кредитования.
Больше сведений по вопросам защиты жилья – в статьях «» и «».
3. Как застраховать ипотеку – 5 простых шагов
У каждого уважающего себя банка есть заранее составленный перечень страховых партнёров, к которым менеджеры направляют заёмщиков.
Гражданам стоить помнить, что выбор страховщика – их личное и добровольное дело. Любой получатель кредита вправе отказаться от рекомендованных служащими банка страховщиков и выбрать компанию по своему усмотрению.
Почему это важно? Всё просто – тарифы в разных страховых компаниях отличаются, иногда значительно. Между тем, даже десятые доли процентов по отношению к ипотечным суммам с годами оборачиваются десятками тысяч переплаченных рублей.
Так что – будьте внимательны.
Шаг 1. Находим подходящую страховую компанию
Выбирая страховщика, действуйте предельно осмотрительно. Заранее изучите ситуацию на рынке страховых компаний. Значение имеют надёжность, платежеспособность и сами условия страхования.
Другие важные параметры:
- опыт работы страховщика;
- ценовая политика;
- рейтинг по версии независимых организаций;
- наличие льготных предложений и акций.
Любые способы снижения процентной ставки по взносам стоит использовать. Желательно действовать через страхового брокера – профессионала, который сам подберёт для вас наиболее выгодные варианты.
Дополнительная информация – в статье «».
Шаг 2. Выбираем вид страхования
Ещё пару лет назад банки при выдаче займов требовали обязательного страхования не только объекта недвижимости, но жизни и трудоспособности клиента.
Однако Роспотребнадзор усмотрел в такой практике нарушение прав потребителя и потребовал внести изменения в «Закон об Ипотеке». Теперь обязательным пунктом для заемщика осталось только страхование залога (то есть самой квартиры).
Все остальные виды страхования – дело личного выбора клиента. На практике добиться соблюдения прав заемщикам удаётся далеко не всегда. Так что, отказавшись от страхования жизни, будьте готовы к давлению со стороны работников банка.
Как минимум, менеджер прочтёт вам лекцию о важности комплексного страхования, в худшем случае, вам повысят ставку по ипотечному кредиту. Напрямую отказать в выдаче займа из-за отказа страховать свою трудоспособность и жизнь банки не могут. Но в интересах клиента – уступить просьбам сотрудников, если есть прямая опасность повышения комиссии.
Шаг 3. Определяемся с возможными рисками
Страхование трудоспособности и здоровья особенно актуально для людей, у которых на момент оформления ипотеки уже есть серьёзные хронические болезни, чреватые опасными осложнениями.
В таких случаях риск невыплаты кредита реально повышается, и приобретение комплексной страховки – действительно целесообразный и нужный шаг.
Следует учитывать и экономические риски: например, если вы не уверены в своём работодателе, лучше обезопасить себя от потери должности и основного источника доходов.
Шаг 4. Собираем документы
Ипотечная страховка оформляется довольно быстро.
Список документов стандартный:
- паспорт заемщика;
- договор купили/продажи;
- свидетельство права собственности на квартиру;
- медицинские справки о состоянии здоровья (при необходимости);
- заявление (анкета).
Иногда страховщик запрашивает дополнительные бумаги – справки из БТИ, выписки из домовой книги, акт оценки недвижимости.
Шаг 5. Подписываем договор
Подписывая договор, предварительно изучите все его пункты. Внимания заслуживают даже записи мелким шрифтом и примечания.
Помните, что ипотечный кредит выплачивается годами и даже десятилетиями: каждое упущение в страховом договоре потенциально опасно для вашего кармана. Неучтённые десятые доли процентов по взносу со временем воплощаются в тысячи рублей.
Так что повторюсь – будьте внимательны! Банки и страховщики действуют в своих интересах, ваша задача – обезопасить собственные финансы и имущество.
4. От чего зависит стоимость ипотечного страхования – 4 главных фактора
Стоимость комплексного пакета страхования рассчитывается в процентах от суммы кредита. В разных фирмах этот показатель варьируется от 0,5 до 1,5% в год. Выйдет ещё дороже, если страховать каждый риск отдельно.
Тарифы рассчитываются индивидуально для каждого клиента. На сумму страховки влияет множество факторов – рассмотрим наиболее важные из них.
Фактор 1. Пол и возраст
Для молодых людей стоимость страховки минимальная. Мужчины всегда платят за страховку несколько больше, чем женщины. Это стандартная практика при оформлении любых полисов. На тарифы влияет также профессия страхователя. Чем она опаснее, тем выше коэффициент.
Фактор 2. Состояние здоровья страхователя
При страховании жизни вам понадобится медицинская справка о состоянии здоровья. Если компании станет известно, что клиент утаил сведения о наличии тяжёлой болезни, в выплатах при наступлении страховой ситуации могут отказать.
В анкете присутствуют пункты, касающиеся вредных привычек и образа жизни. Лучше отвечать на такие вопросы максимально объективно – будет меньше проблем с представителями страховых фирм в будущем.
Учитываются даже показатели роста и веса. Если соотношение выше или ниже нормы, тарифы тоже повышаются.
Фактор 3. Тип жилья
При страховании недвижимости значение имеет тип жилья. Учитывается состояние и материал перекрытий, статус квартиры, число комнат, географическое расположение квартиры, наличие газовой плиты и прочие объективные показатели.
Фактор 4. Размер кредита
Чем больше сумма кредита, тем выше процентная ставка по страховому взносу. По мере выплаты займа этот показатель снижается, поскольку уменьшается общая сумма долга.
Таблица даст более наглядное представление о формировании цены на страховые услуги:
5. Предложения по страхованию ипотеки на лучших условиях – обзор ТОП-5 компаний по предоставлению услуг
Ипотечным страхованием занимаются десятки крупных и мелких компаний. От правильного выбора страхового партнёра напрямую зависит ваша финансовая безопасность.
Предлагаем обзор пяти самых надёжных российских страховщиков.
Универсальная страховая фирма с многолетним опытом работы. Год основания компании – 1947. Постоянно входит в ТОП-10 лучших страховщиков РФ. Занимает высшие строчки в официальных и «народных» рейтингах. Имеет дочерние компании в Армении, Узбекистане, Украине и других странах. Ипотечный страховой полис можно оформить и оплатить в онлайн-режиме. Доступны все виды ипотечного страхования плюс страхование недвижимости, приобретённой по военной ипотеке.
Опыт работы с 1921 года (компания – правопреемник государственной структуры ГОССТРАХ). Доступные страховые продукты на все случаи жизни. Наивысший рейтинг от независимых рейтинговых агентств. Защита недвижимости и здоровья ипотечных заемщиков, быстрое оформление полиса, консультации специалистов по телефону и онлайн. Офисы компании есть почти в каждом крупном населённом пункте России.
3) «РЕСО-Гарантия»
Опытная компания, действующая с 1991 года. Предлагает более сотни страховых программ для физических лиц и юридических субъектов. Неоднократный лауреат самой престижной страховой премии России «Золотая Саламандра».
Выполняет быстрое оформление полисов, оказывает консультационную поддержку. Имеет обширную сеть филиалов и предоставляет возможность оформить полис онлайн. Предлагает все разновидности ипотечных страховок. В данный момент действует акция «Выгодная ипотека».
4) «АльфаСтрахование»
Компания с наивысшим рейтингом «А++» от агентства «Эксперт» и филиалами по всей России. Огромный выбор доступных и эффективных страховых продуктов, оперативность, консультации клиентов по телефону и онлайн. Быстрое оформление полиса в офисах фирмы или через интернет. Гражданам, которые уже имеют ипотечную страховку, компания предлагает сменить страховщика и получить полис на более выгодных условиях.
5) «ВТБ Страхование»
Успешный участник страхового рынка, работающий с 2000 года. Оперативное страхование имущества, жизни, здоровья, гражданской ответственности на выгодных условиях. Большой ежегодный объём выплат и страховых сборов. Лидер в сфере страхования ипотеки. Надёжная защита ипотечного кредита и залоговой недвижимости. Выгода и уверенность в будущем для банка и заемщика.
Рекомендуем вам на всех этапах страхования своих вкладов и при работе с компаниями, которые предоставляют услуги страхования вкладов обращаться за . Это позволит сократит риски совершения ошибок в этом важном вопросе.
6. Как сэкономить на ипотечном страховании – 3 простых совета
Полис ипотечного страхования обойдётся дешевле, если вы воспользуетесь нашими полезными советами.
Совет 1. Откажитесь от ненужных услуг страхования
Как уже говорилось выше, обязательным при страховании кредита выступает защита самого залога – то есть квартиры, дома или другой недвижимости.
Современные банки не желают идти на риск и стараются заранее гарантировать возврат кредита. Лучшим инструментом защиты выданных займов является страхование жизни и имущества клиентов. Кредитные учреждения стараются оформить страховку не только на залоговое имущество и недвижимость, что обязательно по закону, но и вынудить заёмщиков застраховать остальные риски невыплаты ссуды. Но выяснить, оформляя страхование жизни и здоровья при ипотеке, где дешевле, бывает не так просто, потому должникам регулярно приходится переплачивать.
Чтобы избежать незапланированных трат и сэкономить на дополнительных соглашениях, следует заранее подготовиться к получению займа и заблаговременно сравнить различные условия одобрения и выдачи кредита.
Рассматривая особенности страхования при получении ипотеки, необходимо заранее выяснить, от чего можно отказаться. Так, оформление полиса, гарантирующего покрытие банковских убытков вовремя болезней заёмщиков, не обязательно. Ни одно кредитное учреждение не имеет права навязывать подобные услуги обратившимся к ним клиентам. Это противозаконно и противоречит закону «О защите прав потребителей».
В ситуациях, когда банк требует обязательного оформления страховки, заёмщики могут:
Разобравшись в деталях и нюансах кредитования и изучив предложения страховых компаний, следует приступать к оформлению полиса. Данная процедура не отличается сложностью и не потребует от клиентов особых действий. Необходимо собрать пакет документов, выбрать лучшего страховщика и подать заявление на заключение договора. Остальное сделает страховой агент. Последним пунктом окажется передача копии полиса сотрудникам банка.
Для оформления полиса, потребуется подготовить:
При необходимости предъявить дополнительные документы, полный перечень нужных бумаг подскажет страховой агент.
Страхование жизни при оформлении крупного займа кажется логичным и обдуманным требованием. Но после ознакомления с существующими расценками у многих потенциальных заёмщиков возникает вопрос, обязательно ли приобретение полиса, ведь гораздо выгоднее обойтись без него.
Единой цены страховки пока не существует. Разные компании предлагают различные условия и предъявляют разнообразные требования. Но большинство организаций требуют от застраховавшихся людей от 1 до 2 процентов от итоговой стоимости рисков.
То есть, ипотечное кредитование потребует дополнительных трат, практически всегда превышающих 30 тысяч рублей в год. Учитывая, что при отсутствии страхового полиса Сбербанк повышает ставку всего на 1%, зачастую выгоднее отказаться от предложенных дополнительных услуг.
Основным партнёром Сбербанка, которого сотрудники кредитного учреждения рекомендуют заёмщикам, является дочерняя компании организации, специализирующаяся на страховании жизни, здоровья, имущества и финансовых рисков.
Сотрудничество с данной компанией выгодно её связью с банком, но неудобно предлагаемыми условиями. Особенно высоки расценки на неимущественные сделки. Так, при оформлении гарантий, связанных со здоровьем и жизнью человека, придётся отдать от 2 до 3 процентов от общего размера ипотеки. Максимальная сумма гарантий равна 5 миллионам и не может превысить данный уровень. Итоговые условия подписанного договора зависят от совокупности факторов, которые будет оценивать страховщик.
Имеются и другие организации, в которых можно оформить страхование жизни при ипотеке в Сбербанке, где дешевле, чем в дочерней компании кредитного учреждения. Наличие сторонних страховщиков связано с требованиями антимонопольного законодательства, не позволяющего кредитному учреждению ограничивать конкуренцию и свободу выбора клиентов.
В результате заёмщики могут обратиться в:
Полный перечень включает в себя ещё несколько наименований. Уточнить, допустимо ли использование выбранного страховщика, можно в офисах банка, страховой компании или на официальных сайтах организаций.
Выбирая лучшую страховую компанию, не стоит обращать внимание лишь на броские и выгодные условия. Следует изучить договор полностью, поскольку в нём могут содержаться важные дополнительные пункты, способные заметно повысить общую стоимость. Среди прочего следует учесть:
Лишь учтя все перечисленные нюансы и удостоверившись, что сделка окажется выгодной, следует заключать соглашение.
Важным условием, который необходимо учитывать при оформлении страхового соглашения, является его срок. Стандартные, традиционные условия предполагают завершение страховых обязательств спустя год после подписание договора. В этот момент, если должник посчитает необходимым, требуется заключить новое соглашение, либо продлить действующее.
Основные плюсы продления договора очевидны. Они не отличаются от выгодных сторон первоначального страхования. А минус тут один, но очень существенный. Заёмщики обязаны вновь оплатить страховку.
Наступления страхового случая, несмотря на наличие страховки, лучше избежать, поскольку он всегда связан с неприятным событием. Но, если он произошёл, следует не ждать проблем, а сразу сообщить о случившемся агенту. В этом случае удастся избежать роста задолженности и использования средств с накопительного счёта, если он у клиента имеется. Все расходы возьмёт на себя застраховавшая человека компания.
Не лишним будет оповестить о произошедшем и сотрудников банка. Это позволит избежать ненужных хлопот в будущем.
Важно знать, что наступление страхового случая должно подтверждаться документами. Так, нетрудоспособность по состоянию здоровья подтверждается справкой из больницы.
Оформление страховки жизни и здоровья заёмщиков – исключительно добровольное действие, которое не может быть навязано. Каждый клиент обязан самостоятельно решить, нуждается ли он в дополнительных соглашениях и тратах и выбрать удобного ему страховщика.
Оформление договора происходит ежегодно, оплата так же требуется каждый год. При этом каждый застрахованный может расторгнуть подписанное соглашение и потребовать часть денег назад. Но, учитывая требования современных банков, это может оказаться невыгодным.
Стандартным требованием банков при рассмотрении заявки на выдачу ипотечной ссуды является страховка, и порой даже комплекс страховок.
Потребовать могут страхования жизни заемщика, титульного страхования приобретаемой квартиры (вторичная недвижимость), страхования квартиры от пожара и затопления и т.д. Насколько законны такие требования, следует разобраться подробно.
В сказано, что граждане страховать свою жизнь и здоровье могут только на добровольных началах, но никак не по принуждению, в том числе по закону. В заемщики обязываются страховать закладываемую банку недвижимость, а также свою ответственность за невозврат ссуды.
В законе нет речи о страховании титула, а также здоровья и жизни заемщика. Если обратиться к судебной практике по гражданским делам, где рассматривались споры об исполнении ссудных обязательств, то обязательство заемщиков страховать свою жизнь и здоровье признавалось злоупотреблением свободой договора, так как без страховки кредит клиенту не выдавался. То есть суд в таком споре скорее станет на сторону заемщика, нежели ссудодателя.
При наступлении страхового случая, страховку получает не застрахованное лицо, а ссудодатель в счет покрытия убытков.
Сама возможность страхования жизни и здоровья при оформлении ссуды может предусматриваться договором, и в этом случае это становится одной из гарантий исполнения обязательства клиента перед банком.
В последнее время многие клиенты банков задавались вопросами о том, а можно ли согласиться на страховку, а потом, когда кредит уже на руках, отказаться от нее, как от ненужной. Действительно, и это разъяснено в «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившем в силу с 01.06.2016 г. .
Заемщики вправе отказываться от навязанных им страховых продуктов в срок до 5 дней с даты подписания договора страхования, при этом вся сумма страховки им будет возвращена.
На своем сайте ЦБ РФ разъяснил, что ждет тех заемщиков, которые решат воспользоваться своим правом на отказ от страхования. Если клиент не желает страховать риски, то кредитор вправе поменять типовой договор и повысить процентную ставку.
В частности, при заключении договоров может появиться дополнительный пункт, где при отказе от страховки в течении 30 дней от даты подписания договора, займодатель может поднять процентную ставку вровень с остальными кредитами.
Более того, банк может за 30 дней направить уведомление клиенту о том, что договор будет расторгнут в одностороннем порядке.
Но все несколько сложнее, чем кажется на первый взгляд. Часто при оформлении ипотеки клиент не покупает отдельный страховой продукт, а платит банку «за подключение к программе страхования». В этом случае оплата поступает на счет страховщика, а на счет ссудодателя переводится комиссия.
Размер этой комиссии может даже превышать саму сумму страховки. Вернуть вот эту комиссию можно только в судебном порядке, доказав суду, что банк взял деньги, но никаких услуг по факту не оказал.
Нельзя отказаться от страховок, обязательных по закону.
Например, по ст. 31 ФЗ «Об ипотеке», страхование имущества — это . По нельзя отказаться от страхования предмета залога при автостраховании, когда выдается ссуда на покупку автомобиля при условии заключения страховки КАСКО.
Есть и другие случаи, когда кредитополучатель не может отказаться от страховки.
Механизм обязательного страхования при ипотечном займе выглядит следующим образом:
Компенсировать убытки от гибели предмета залога сможет только страховка, и по этой причине требование является законным и с точки зрения закона об ипотеке, и с точки зрения ГК РФ. При обязательном страховании квартиры заемщик также оказывается в выигрыше, хотя и вынужден оплачивать страховку из своих средств, сверх расходов на погашение ипотечного займа.
Если страховой случай все-таки наступит, то он будет более не обязан продолжать платить кредит, так как оставшуюся сумму вместо него банку выплатит страховая компания.
Общий перечень страховок, которые может потребовать ссудодатель при оформлении ипотеки, включает в себя:
Три первых страховки самые распространенные, остальные встречаются с меньшей регулярностью. Имущественная страховка не даст кому-либо понести убытки, если по какой-то причине погибнет недвижимость.
Стоимость полиса оплачивает клиент, а при наступлении страхового случая он освобождается от необходимости продолжать платить ипотеку, банк получает премию. Титульное страхование защищает от риска признания сделки купли-продажи недвижимости недействительной.
Наконец третий вид страхования защищает самого клиента, который по любой причине может стать нетрудоспособным или погибнуть, в этом случае полис покроет оставшуюся часть ссуды.
Все риски, существующие в ипотечном страховании, условно делятся на три большие группы:
Кредитный риск означает вероятность непогашения клиентом взятого на себя долгового обязательства. Никак нельзя исключить этот вид риска, так как вероятность непогашения существует всегда. Банк может процветать только тогда, когда количество невозвращенных займов не превышает 5% от общего количества.
Понизить процент риска можно при помощи:
Процентные риски возникают тогда, когда банк привлекает заемные средства для того, чтобы выдать кредит клиенту. Возникает вероятность того, что сам ссудодатель будет вынужден платить за заемные средства более высокую процентную ставку, чем ему самому оплачивают клиенты по кредитам.
В результате может снизиться доходность банковских инвестиций, а порой даже наступить банкротство.
Риски ликвидности появляются тогда, когда:
Понизить данную категорию риска помогает адекватная оценка будущей потребности банка в заемных средствах, а также осторожный подход руководства к оценке возможных затрат и поступлений финансовых ресурсов.
При наступлении страхового случая, обычно, получателем страховки является клиент страховой компании. Но не в случае ипотечного страхования. В данном случае страховка играет роль буфера, защищающего интересы займодателя и лишь косвенно интересы клиента.
При наступлении страхового случая получит компенсацию не клиент, а банк. Его риски застрахованы, но платит за эту страховку своими деньгами, не входящими в сумму займа, клиент.
При наступлении любого страхового случая при ипотечном кредитовании в выигрыше только банк.
Клиент остается при своих: он не получает то, ради чего брал ипотеку, не обязан платить кредит. Страховая компания в убытке, так как вынуждена своими деньгами расплачиваться с банком по остатку займа.
При желании клиента получить то, ради чего затевалась ипотека, ему придется все начать с начала и заключить со страховщиком новые договора. Вот только свою скидку за безубыточное страхование он уже потеряет и заплатит максимальную стоимость страховки, хотя его прямой вины в наступлении страхового случая может не быть вовсе.
Любой ипотечный ссудополучатель заинтересован в том, чтобы заплатить за страховку как можно меньше. Поэтому вопрос выбора вовсе не праздный.
Вне зависимости от того, в какую именно страховую компанию обратится заемщик, ему придется сообщить о себе много сведений, некоторые из них оказывают большое влияние на цену страховки.
Больше всего на цену влияют:
Консультацию по вопросу выбора страховой компании могут предоставить и в самом банке. На выбор клиенту предложат перечень страховщиков с различными условиями, но все они аккредитованы данной кредитной организацией.
Страховаться в неаккредитованной компании нет смысла, так как эту страховку банк просто не примет.
Банк может предоставить своему заемщику возможность , но при этом повысить процентную ставку по займу. Размер ежемесячного платежа будет пересчитан.
Новые проценты будут начисляться на остаток невыплаченной задолженности. При определенных условиях это может оказаться даже выгодно.
Повысить процентную ставку банк сможет только тогда, когда это прописано в договоре.
Если же договор подписан, а упоминания о повышении ставки при отказе от страховки нет, можно смело отказываться от нее. Однако, сейчас такие договора большая редкость, поскольку юристы стремятся так формулировать договора, чтобы клиент никак не смог без убытка для себя отказаться от страховки.
Отказаться от страховки можно и в судебном порядке. Для этого потребуется собрать пакет документов, куда включается претензия банку с просьбой вернуть деньги. Претензию должно подписать руководство банка. Спор будет рассмотрен в суде с учетом положений договора кредитования.
Если обратиться к практике работы Президиума высшего арбитражного суда, то можно видеть, что суд становится на сторону банка, когда заемщик соглашается на договор с условием страхования жизни. Последующие претензии не обоснованы, поскольку выбор у заемщика был — подписывать договор или нет.
Но только тогда, когда выбор действительно был, причем это можно доказать. Если же документально можно подтвердить введение в заблуждение, то суд поможет вернуть деньги за навязанную страховку, прецеденты тому уже имеются.
Исходя из типов страхования, применяемых для защиты рисков при ипотечном кредитовании, возможны правомочные отказы страховщиков в выплатах даже при наступлении предусмотренных полисом страховых случаев.
Например, по страхованию жизни не полагается выплата, когда зафиксирована смерть лица при попытке самоубийства. Также не заплатят после смерти водителя, управлявшего автомобилем, будучи пьяным или под действием наркотиков.
Не будет выплат в тех случаях, когда клиент знал о проблемах со здоровьем, но страховщику об этом не сообщил.
Если страховая отказывается платить, но клиент не согласен с причиной отказа, ему следует проконсультироваться с адвокатом, изложив ему обстоятельства наступления страхового случая, показав страховку, кредитный договор с банком.
После изучения всех обстоятельств данного спора, юрист подскажет: имеет ли дело перспективу положительного разрешения в суде. После этого при положительном прогнозе он поможет собрать необходимый пакет документов и сформулировать исковые требования.
Вопрос законности требований банков при ипотеке страховать риски за счет клиентов имеет множество аспектов.
Только изучив точку зрения законодательства, а также все предлагаемые конкретным банком условия, можно принимать какое-либо решение. Речь идет о том, чтобы согласится или отказаться от предлагаемых банком условий оплаты ипотечной ссуды со страховкой или без.
В этом случае лучше показать договор опытному юристу, который подскажет, на что стоит обратить внимание и насколько выгодным данное предложение является в свете прочих на рынке ипотечного кредитования.
В последние десятилетия прошлого века полис страхования жизни был практически в каждой советской (российской) семье. Но крах экономики в 1991 году превратил договоры с Госстрахом в бумажки и отбил у населения желание отдавать деньги страховщикам. Массовое возвращение услуги на финансовый рынок связано с обязательными видами страхования (страховка на кредитные автомобили или ипотеку). Впрочем, по жилищным кредитам не всё однозначно.
Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.06.1998 №102 обязывает страховать только залоговое имущество. Банк же требует дополнительно страхование жизни при ипотеке, а в некоторых ситуациях и полис на случай утраты права собственности. Стоит ли соглашаться с требованиями и во сколько они обойдутся?
Как правило, страховка включает в себя сразу три вида:
Во сколько обойдётся клиенту «тройное» спокойствие?
Страхование жизни и здоровья обойдется в ставка 1 %.
Страхование имущества — от 0,1 до 0,25 % и Титула — от 0,5 % до 5%.
Если страховать все три объекта, а не обязательный минимум, заключение комплексного договора у одного страховщика обойдётся дешевле, чем отдельные страховые документы на каждый вид.
Страховая сумма равна размеру кредита, увеличенному на 10%. Премия, подлежащая уплате страховщику, рассчитывается перемножением страховой суммы на тариф.
Итак, титул необходим только для вторичного рынка. Стоит ли отказываться от страхования жизни? Банки придумали «противоядие» для тех, кто хочет сэкономить на этой процедуре: увеличение своих рисков они оценивают в 1-2%. Ставка для незащищённых заёмщиков поднимается с 11%-12% до 13%-14%.
Какой вариант позволит не переплачивать лишнего?
Из таблицы видно, что экономии при отказе от страховки не получается. Учитывая, что полис даёт финансовую защиту, отказываться от него не стоит. Важно грамотно выбрать компанию и вникнуть во все детали условий.
Полис гарантирует финансовую защиту от одного из событий:
1.Смерть заёмщика от:
2.Признание инвалидом с полной потерей трудоспособности.
3.Временная нетрудоспособность (сроком больше 30 дней).
Важно сразу известить кредитора и страховщика о наступлении одного из событий и не прекращать гасить ипотеку, пока не будут собраны необходимые для выплаты документы. В первых двух ситуациях страховщик полностью компенсирует банку сумму долга, и обременение с квартиры будет снято. В последнем случае возмещение рассчитывается как произведение фактического периода нетрудоспособности и месячного платежа, делённого на 30.
Если пакет рисков в целом у страховщиков одинаков, то перечень исключений разнится. Об этом следует помнить, выбирая страховую компанию.
Перед оформлением полиса нужно не только ознакомиться с его основными условиями, но и изучить Правила страхования.
В возмещении может быть отказано, если:
Эти обстоятельства должны быть доказаны сотрудниками страховой компании. Выплатное дело однозначно «забуксует» на время уголовного разбирательства, если таковое случится.
Изменить типовые условия договора теоретически возможно, но крупные страховщики вряд ли пойдут на это ради одного нового страхователя. Поэтому тщательный отбор придётся провести самому клиенту.
При выборе страховой компании нужно обращать внимание на репутацию, наличие лицензии по данному виду, реальные отзывы о выплатах. Не последним будет фактор цены страховых услуг.
Возможно перед подписанием договора, клиенту не только предложат заполнить подробную анкету о себе, но и попросят пройти медицинское обследование.
Результаты, безусловно, скажутся на страховом тарифе, но кроме медицинских нюансов, существуют сопутствующие обстоятельства, влияющие на цену.
| Личные данные | Сопутствующие факторы |
|---|---|
| Пол (тариф для мужчин выше) Возраст (чем старше клиент, тем ставка выше) Хронические болезни Ранний уход из жизни близких родственников в связи с болезнью Неидеальное соотношение показателей роста/веса Частые больничные листы в последнее время Опасная профессия Экстремальное хобби | Размер кредита Наличие комиссий у посредника Небольшое количество клиентов по этому виду страхования в компании (логика накопления страховых резервов не позволяет снижать цены, если этот вид не является массовым для компании) Наличие других страховок в данной компании (верных клиентов поощряют скидками) |
Если у вас есть КАСКО, ОСАГО, ДМС, наведите справки у своего агента, может ли компания предоставить особые условия по полису страхования жизни для постоянного клиента.
Страховка жизни и здоровья при ипотеке заключается на весь период кредитования. Но уплата взносов осуществляется раз в год. Перед оплатой следует запросить в банке сведения об остатке задолженности (иногда это делает сам страховщик), чтобы агент сделал пересчёт страхового взноса. Несмотря на снижение страховой суммы («тела» кредита), уменьшения финансового бремени ждать не стоит из-за роста тарифов, вызванного увеличением возраста заёмщика.
Но если клиент избавился от лишнего веса или поменял опасную работу на офисный распорядок, следует сообщить об этом страховщику. Будет сделан перерасчёт, новый график страховых платежей оформлен дополнительным соглашением к договору. Не разумно вводить страховщика в заблуждение относительно состояния здоровья, чтобы сэкономить несколько сотен рублей.
Такие действия приведут к серьёзным последствиям, если обман раскроется. В компаниях работает штат юристов, врачей-экспертов и служба безопасности, призванные не допустить необоснованных выплат.
К неожиданностям для клиента (наследников) при выплате страхового возмещения относятся:
Утешением может послужить то, что и в кредитном договоре предусмотрено освобождение сторон от обязательств при воздействии обстоятельств непреодолимой силы.
Для оформления страховки понадобится:
Оформить полис можно:
Последний способ самый быстрый, но первый окажется наиболее экономным. Тарифы «карманных» страховых компаний или официальных партнёров самые высокие. В них заключена комиссия банка за предоставление клиента, расходы на ведение дел (в том числе зарплату) брокера, страховщика. Но если под натиском кредитного инспектора не удалось устоять, важно знать, что клиент имеет право расторгнуть полис и заключить в той компании, где цена и условия привлекательнее. Отказ банка в принятии данного документа будет незаконным.
Важно: уже год действует возможность вернуть деньги за навязанную страховку в первые пять дней, если не наступило страхового случая (Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У) – так называемый «период охлаждения». Правило распространяется на ипотечную страховку.
Переоформить договор в альтернативной страховой компании можно в любой момент. Удобно делать это перед уплатой очередного взноса, заранее определившись с выбором нового страховщика. Вовсе не продлить полис нельзя: в договоре с банком предусмотрены жёсткие санкции от повышения ставки по кредиту до требования вернуть долг целиком в кратчайший срок. Итоги: отказываться от добровольного страхования жизни при ипотеке не стоит.
Полис не только сэкономит ежегодно 10-20 тысяч, но и станет финансовой защитой для семьи заёмщика при наступлении непредвиденных обстоятельств. Именно по этой причине нужно выбрать надёжного страховщика и до подписания, не спеша изучить условия договора.
